「退休金要存多少才夠？」

過去我多次提醒，1,000萬的退休金目標並不夠，每年 50萬的被動收入也不夠。近期參加節目錄影時，我習慣建議投資人，以 2,000萬至 3,000萬當作退休金的目標。當然，也有不少人覺得，這樣的目標太高，太遙不可及。

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我想用這篇文章來解釋一下，我所說的金額，只是適合特定目標族群，譬如目前剛出社會工作的人，或是中年已累積有一定資產、工作收入也不錯的人，還有目前擁有 1,000多萬資產已經考慮要退休的年輕／中年人，並非適用所有人。

台灣的貧富差距頗大，科技業年收 300萬以上的一堆，一般服務業年收不到 50萬的更多，我不管舉何種例子，都只會適合一小部分人，所以千萬不要拿舉例直接套用在自己的身上。你需要知道的是概念，然後調整（儲蓄）數字，套用到自己的情況。

年紀已經 60歲了，銀行資產只有 500萬能不能退休？當然也可以，假如 500萬可以帶來年被動收入 25萬，平均一年約 2萬，再加上勞保年金每個月 2萬元為例，一個月就有 4萬元的生活費，以一、兩個人的需求來說，應也夠生活。

但可能也就夠生活而已，如果已經有一間已無房貸的自住房，每個月的生活開銷就只要負擔三餐跟一些基本娛樂，又不是生活在雙北或竹北地區，應該是夠用。但如果突然有大筆醫療支出，或是小孩要結婚資助，可能就都沒有辦法了。

收入高的，能夠好好存錢的，多準備一些退休金，做好適當的投資，就可以維持豐富精采的退休生活。收入較低的，生活比較辛苦的，退休金雖少一點，加上勞保年金與勞退，應該也還能維持一定程度的退休生活。未必每個人都要以幾千萬退休金為目標。

我在文章開頭提到的幾個情況，我也解釋一下為什麼會以 3,000萬的退休金當目標。

對於剛出社會工作的人，假設是 25歲好了，距離傳統設定的退休年齡 65歲還有 40年時間，3,000萬在現在聽起來很遙不可及，但經過試算，只要能有年化報酬率 7.2%的投資績效，40年後要想達到 3,000萬目標，每年只需要投資 13萬 4千元，是不難達到的。

而且，40年後的 3,000萬其實並不值多少錢，考量年均 2%的通膨率，40年後的 3,000萬只約等於目前的 1,358萬元，若是 3%的通膨率，更只等於目前的 919萬元。你可以想像一下，假如你現在退休只有 1,358萬元或 919萬元，可以過上甚麼樣的退休生活？

另一種是目前中年已累積有一定資產，而且本身工作收入也還不錯的人，假設目前已經有 1,000萬的投資資產了，若還有 20年時間才要退休，目標設定為 3,000萬也很容易達到，即使不繼續投入資金，光靠 1,000萬投資本金，年化報酬率 7.2%的績效，10年就可以變 2,000萬元，20年就可以變 4,000萬元，並不會遙不可及。

而且本身工作收入不錯的人，現在已經過習慣舒適的生活，每年出國一、兩趟，每個月吃一、兩次好料，一年住幾次好一點的飯店，都是稀鬆平常，為何退休後就要過比較拮据的生活，說退休後可以省一點，真的做得到嗎？

最後一個是目前大約 30至 40歲的人，手上已經有 1,000多萬投資資產，年被動收入（股票配息）一年可以拿到 60萬至 80萬的人，覺得被動收入已經超過主動工作收入，所以想要提早退休了。

每個人對自己的人生規劃都有不同想法，當然都給予尊重。有些人已經打定不婚不生，平常生活也很簡單，沒有太大花費，一年花費不超過 40萬，覺得 1,000多萬的退休金已經很夠用了，於是決定提早離職過退休生活。

以上並無不可，只是我會多想一點。我現在的決定，在未來會不會有可能改變，現在決定不婚，以後有沒有可能遇到那個對的人就突然想要結婚了？我現在做的決定，有沒有可能限縮了我將來可能改變的機會？這點，我覺得要為自己多留一點餘裕空間。

還有，1,000多萬在雙北生活真的不多，連一間套房都買不起，如果要用這個金額退休，我猜很大可能是住在父母已經付清房貸的房子，生活過得很簡單，沒有多少休閒娛樂生活，如果這是你想要的人生，別人都沒有話說。只是40幾歲就決定了未來 40年都要過這樣的生活，沒有為自己多創造一些人生經歷，我覺得很可惜。

總結一下，3,000萬的退休金目標對許多人來說或許遙不可及，但對於一部分人來說是做得到的，只是需要時間累積。而且在雙北生活，年生活費 100萬至 150萬才僅能給一個 2～3口的家庭過上還可以的生活而已。

20年後的 3,000萬，在考慮 3%通膨的情況下，其實也僅等於現在的 1,660萬而已。現在用 1,660萬退休都會擔心錢不夠用了，20年後的 3,000萬怎麼會覺得太多呢？更遑論 20年後的 1,000萬了。千萬不要習慣用現在的金錢價值，去看未來的金額（價值），記得所有未來的金額都需要折現看待，感覺才真實。

作者：雨果／FB粉絲專頁：「雨果的投資理財生活觀」版主；以過去17年的生活理財經驗，分享日常生活中常見的理財與投資觀點，希望透過分享與討論的方式與各位共同建立一個正確且可行的理財退休計畫。