2020年底，央行首度將餘屋貸款納入信用管制，並要求銀行需列報餘屋貸款的辦理件數、金額；直至2024年9月第七波選擇性信用管制，餘屋貸款最高成數已從過去的5成降至3成，究竟餘屋貸款是什麼？一般想買房的人可以申請嗎？政府為什麼要針對餘屋貸款進行打房措施？想快速認識餘屋貸款就看這篇！一、餘屋貸款是什麼？一般人可以申請嗎？餘屋的意思是剩下的房屋，建商蓋好了房子不一定能快速完銷，或是刻意壓著等房價上漲，這些空置的房子就被稱之為餘屋，如果空置幾年仍未售出，建商就可能用這些餘屋向銀行申請貸款，也有人稱之為建商保留戶貸款，餘屋貸款是給建商申請的，一般人無法申請。餘屋通常有以下兩種分類：已蓋好並取得執照，可直接入住但未售出，通常只計算新成屋建商自公開銷售後未售出的數量，通常包含未興建、興建中及新成屋，部分屬於商業機密，所以外界難以得知真實數字二、建商餘屋貸款成數/利率是多少？建商餘屋貸款的性質不是土地貸款，也非房屋貸款，在銀行的分類中屬於「企業貸款」，央行亦規定不得另以周轉金或其他名目增加貸款金額，建商銷售房子到一定程度後，可能向銀行申請將原本的土地貸款改為餘屋貸款，這樣就能拉長還款年限。雖然餘屋貸款的利率會比土地貸款還高0.25%~0.5%，但建商後續銷售時，可以把多出的利息加在房屋售價裡，不會讓自己虧到，而貸款成數則是依各地區有所不同，央行最新規範餘屋貸款最高成數為3成。根據內政部統計，全台的新建餘屋（待售）自103年的3.4萬宅，每年約以1萬宅的幅度增加至108年的7.8萬宅，其中又以新北市的1.7萬占多數，即便到了110年也未曾低於7萬戶。央行總裁楊金龍表示，目前央行沒有完全掌握全體銀行餘屋貸款到底有多少，因為很多銀行的餘屋貸款，藏在週轉金貸款中。以往銀行向央行、金管會列報不動產放款的統計，僅需列報土建融案、房貸案，至於餘屋貸款則未獨立出個別明細，多半以企業戶的房貸列報，但現在央行則要求銀行，特別把餘屋貸款個別獨立出來，且要把餘屋貸款的承作件數、個別金額、總金額、利率訂價等報送清楚。三、政府對餘屋貸款的打房措施，為什麼餘屋貸款會被管制？房價高漲，建商也不願意降價求售，造成想買房的人買不到、建商又不斷利用餘屋向銀行貸款，因此央行才出手進行以下管制，期盼有購屋自住需求的民眾，都能早日透過合理價格完成買房心願。2020年底第一波打房措施，規定餘屋貸款貸款成數最高5成2021年底第四波打房措施，貸款成數降為4成調整銀行的風險權數，ADC暴險區由100%提高到150%，非ADC暴險區則由30%提高到100%2022年3月央行升息一碼，種種規範皆希望能夠平穩房市2024年9月央行第七波信用管制，再次調降餘屋貸款成數至3成附錄：餘屋貸款辦理原則餘屋貸款辦理原則重要項目限制貸款年限最長不逾3年貸款成數不可超過3成還本規定不可到期一次還款，第二年起就要還本金10%~20%票券公司調整發行的一年期本票到期後須砍額度擔保品僅接受貸款時談好的擔保品，不可中途更換循環動用一次一建案為限，不可循環動用其他部分銀行不接非自家土建融案的餘屋貸款

銀行貸款、卡債繳不出來，被沉重的卡循利率壓得喘不過氣，有清理債務，緩解壓力的方法嗎？本文要介紹的債務協商，是負債過高、還款壓力超負荷的族群，可以選擇的債務處理方式。如果你正受以上債務問題所困擾，建議跟著本文了解銀行債務協商的優缺點、後果，與債務協商的申請流程，或許有機會協助你脫離現階段的財務困境。一、債務協商是什麼？有哪些優缺點？債務協商簡單來說，是一種透過與銀行協調，讓債務人從「還不起」變「還得起」的債務處理方式。申請銀行債務協商後，通常可以讓負債的還款利率降低、期限延長，在減輕月付壓力的同時，還能將多筆負債統合成一筆，簡化還款流程。但也需要注意，債務協商雖然與債務整合同樣有「整合負債」的功能，但與銀行的債務協商紀錄，屬於會登上聯徵報告的信用瑕疵；建議你在開始有「被債務追著跑」的感覺時，優先選擇不會對信用產生影響的債務整合，若整合遇到困難，再找上銀行做債務協商，才不會因協商紀錄影響到貸款申請與信用卡的使用。債務協商優缺點整理有基本概念後，接著我們將為你盤點債務協商的優缺點，讓你快速認識債務協商這個理債方法的優劣勢為何。（1）債務協商的優點減輕還款壓力：債務協商成立後，有機會降低還款利率，延長還款年期，減少月付金，讓你可以在能力範圍內慢慢清償債務。債務一筆統合：債務協商能把多筆銀行債務整合成一筆，後續每個月只須記得一個繳款日，讓整個還款流程更加簡化且便利。（2）債務協商的缺點影響信用狀況：進入債務協商程序後，聯徵報告上會出現不良信用註記，對你的個人信用產生影響；即使後續將債務清償，註記仍會揭露一段時間。與銀行往來受限：在債務協商還款期間，你將無法申辦與使用信用卡，同時也不能申請任何貸款，在財務運用受到限制的情況下，生活將面臨諸多不便。二、銀行債務協商方案有哪些？債務協商其實是個大概念，有些人會把債務協商流程會遇到的各種債務處理方法，如前置調解、更生、清算程序，都歸類為廣義的「債務協商」；本段落則單純針對「向銀行提出」的債務協商機制做講解，想認識銀行所提供的3種債務協商方案有什麼差異，是否適合自己申請，快接著看！1.前置協商前置協商機制就是多數人認知當中的「債務協商」，透過向最大債權銀行（欠款最多的銀行）提出申請，銀行會依照你的還款能力擬定可負擔的還款方案，同時統合你名下所有的銀行債務；前置協商成立後，你能享有降低月付金、繳款流程簡化等好處，也無須再面對銀行的催繳債務，但同時也會在聯徵報告上留下信用瑕疵註記，不良註記揭露的期間內，你將很難與銀行往來。2.個別協商個別協商是由債務人主動向各家銀行提出，溝通還款條件後，再分別還款的債務處理方式。與前置協商不同，個別協商沒有最大債權銀行居中協調、統合不同銀行債務，後續繳款會比較麻煩，與銀行逐一協商也會耗費更多時間成本；然而，個別協商幾乎沒有申請資格的限制，只要是銀行債務都有機會協商處理，若你不符合前置協商的條件，或與最大債權銀行協商不順利，個別協商就是你可以考慮的替代方案。3.二次協商二次協商是特定情況下，才能選擇的債務協商機制，功用是「重新協商原有的還款條件，取得更適合的債務清償方案」，依照應用時機可以分為以下2種類別：（1）變更協商（變更還款條件方案）變更協商又被稱作「履約協商」；當你已經申請過前置協商，按時繳款一段時間後，仍出現還款困難的狀況時，在協商毀諾之前，可以盡快向最大債權銀行申請變更協商，要求變更還款條件，重新協商一個符合你還款能力的債務清償方案。提出變更協商申請前須注意，原先成立的前置協商要正常履約滿1年以上，才符合變更協商的申辦條件；且協商的範圍僅包含原協議中的債務，無法將新增的債務納入做二次協商。（2）毀諾協商（個別協商一致性方案）毀諾協商機制則適用於協商成立後，未依約按時還款的情境，每人僅限申請1次。由於未如期還款的毀諾行為，會讓你失去原本的優惠還款條件，還可能被要求支付違約金；若不想讓已經減輕的負債壓力再次襲來，於不幸毀諾時，建議盡快找上最大債權銀行進行毀諾協商，再次協調出更適合自己的還款方案。毀諾協商雖有及時「止損」的效果，但依舊無法完全消除毀諾行為帶來的負面影響；舉例來說，毀諾協商方案的還款條件通常會不如首次協商般優惠；且原本被前置協商統合的債權，也會回歸各家銀行，讓你無法再享受繳款方便的好處。總結來說，未依約定還款雖然有毀諾協商機制可以補救，但如果有能力按時繳款，就盡量不要走到毀諾協商這步，才不會徒增自己的困擾。銀行債務協商方案比較表債務協商方案功能注意事項申請對象適合對象前置協商減輕還款壓力統合多筆債務須沒有前置協商紀錄或申請後未成立最大債權銀行積欠銀行債務繳款困難個別協商減輕還款壓力須分別向各家銀行繳款各家債權銀行繳款困難但不符合前置協商條件變更協商重新協商還款條件原協商須履約滿1年以上最大債權銀行協商成立後尚未毀諾但繳款困難毀諾協商重新協商還款條件每人僅限1次，條件通常不如首次協商優惠最大債權銀行協商成立後已毀諾但有還款意願三、債務協商後果是什麼？債務協商雖有著減輕還款壓力、簡化還款流程等優點，卻也同時存在「影響個人信用」的硬傷；那麼與銀行協商後，信用多久會恢復呢？以下內容為你整理了2種債務協商情境，聯徵紀錄的揭露時長，解答你所好奇的債務協商後果，與協商對個人信用的影響程度。1.前置協商後果不論前置協商成立與否，都會遭註記於聯徵報告中，對信用產生影響，各情況的揭露時長如下：前置協商不成立：結案日起加6個月。前置協商成立：履約完成日或提前清償日加1年。毀諾未清償：自毀諾日起加3年。毀諾後清償：全部債務清償日起加1年，但不超過毀諾日起加3年。2.個別協商後果同樣地，不論個別協商成立與否，也都會對個人信用產生負面影響，各情境的聯徵揭露時長如下：個別協商成立者：自協商成立日起，至履約完成日或提前清償日止。個別協商毀諾／終止者：自毀諾／終止日起加3年，不超過個別協商協議書約定之清償日。個別協商毀諾後逕行全部清償該筆債務者：自該筆債務清償日加1年，不超過毀諾日起加3年。四、怎麼跟銀行協商債務？考量到多數有債務協商需求的人，在前置協商階段就能順利將債務處理完畢，這個段落將著重為你介紹銀行前置協商的申請條件、步驟，讓你的銀行債務協商流程跑起來順利不卡關！1.債務協商的申請條件申請銀行前置協商必須滿足的條件有：積欠銀行債務，且按期還款困難。沒有申請過前置協商，或申請過但沒有成立。沒有參與95年度銀行公會債務協商，或參與但協商未成立。5年內未從事營業活動，或有從事，但營業額平均每月20萬元以下。資產不能大於負債。2.銀行債務協商申請流程在債務協商流程正式開始前，可以先備妥所需的申請文件，再向最大債權銀行提出前置協商申請；後續經歷審查、協商會議，若債務協商成立，次月10日起就可以開始依照協商約定的方案還款，逐步清償所積欠的銀行債務。（1）債務協商應備文件前置協商申請書。身分證正反面影本。財產及收支狀況說明書。債權人清冊正本（向聯徵中心申請）。近3個月薪資證明文件（薪資單正本或薪轉存摺影本）。勞工保險被保險人投保資料表及明細正本（向勞保局申請）。近2年度綜合所得稅資料清單（向國稅局申請）。近1個月核發之財產資料清單（向國稅局申請）。銀行債務被售予資產管理公司之證明文件（若有再向原金融機構申請）。（2）前置協商流程整理Step1：備妥上述債務協商所需資料。Step2：向最大債權銀行（總／分行均可）提出協商申請。Step3：等待銀行進行債務協商條件審查。Step4：參與債務協商會議，與債權銀行商討還款方案。Step5：達成清償方案共識，債務協商成立。Step6：自次月10日開始，依協商約定方案按時還款。五、前置協商成立後怎麼還款？前置協商的利率是依個人條件而定，不過為了加速銀行的審核效率，銀行公會根據償還年限訂出了利率區間，列於下方供作參考：前置協商還款期限與利率還款期限適用利率1～5年5%5～8年3～5%8～10年3%10～15年免收利息1.債務協商還款年限申請前置協商後，銀行會依據債務人的還款能力訂出還款期限，期數最長可到15年（180期）。若計算出來的還款期數超過15年，符合條件者也可辦理兩階段清償方案，先依約償還72期（6年）後，再與債權銀行協商第二階段的還款方案。債務協商的還款期數怎麼訂？協商成立後，銀行會透過債務人的「每月最低可還款金額」推算合適的「還款期數」，兩個數據的計算公式如下所列： 每月最低可還款金額＝月收入－每月必要生活支出還款期數＝無擔保總債務金額÷每月最低可還款金額2.債務協商還款利率依據中華民國銀行商業同業公會全國聯合會（簡稱銀行公會）的《金融機構辦理消費者債務清理條例前置協商作業準則》，清償方案的利率以不高於原債權平均利率為原則。也就是說，透過債務協商可以減輕你的利息支出，貸款利率最低可以到0%，等於只須償還本金。3.債務協商還款試算假設小明總共有50萬元的信用卡費未繳清，循環信用年利率為15%，每個月的還款1萬元，那麼小明至少要繳79期才能還清卡債（前提是不再刷卡消費），利息總支出高達289,553元。下表是他的欠款明細：原始債務還款試算貸款期數累計利息支出借款餘額1期～12期71,774元451,774元13期～24期135,794元395,794元25期～36期190,815元330,815元37期～48期235,389元255,389元49期～60期267,841元167,841元61期～79期289,553元0元如果小明申請債務協商，協商利率為5%、還款期限6年（72期），那麼小明每個月只需要還8,052元、利息總支出為79,782元，明細如下：債務協商還款試算貸款期數累計利息支出借款餘額1期～12期23,334元426,710元13期～24期42,921元349,673元25期～36期58,563元268,691元37期～48期70,065元183,569元49期～60期77,212元94,092元61期～72期79,782元0元六、債務協商失敗怎麼辦？向銀行申請債務協商不成立時，還有法院管道的前置調解、更生程序、清算程序三條路可以走，認識並活用這3個廣義的債務協商方法，你也有機會擺脫沉重的負債壓力。1.前置調解前置調解與前置協商非常類似，同樣有整合銀行債務，降低還款壓力的功能，但向法院或調解委員會聲請的前置調解流程中，會有調解委員擔任中立第三方，能讓債務協商過程更加公平；且聲請前置調解時，法院會一併通知銀行以外的債權人到場，讓你可以一併處理所積欠的民間債務。是非常適合前置協商失敗、擁有多管道債務者的債務處理方法。2.更生程序由於更生對於債務人與債權人來說，都屬於比較極端的債務處理方法，你必須先取得前置協商、前置調解的「不成立證明」，才能向法院聲請展開債務更生。更生程序開始後，債務人必須提出一份合理的「債務清償計畫」；法院會請債權人表示意見，若未獲得超過半數債權人同意，法院會自行透過資料來認定債務人的還款能力，並決定每期還款金額。債務人只要依照法院核定的清償計畫，持續還款達6年，剩餘的債務就可全數免除。聲請債務更生時須注意：無擔保或無優先權債務總額，不得超過1,200萬元。債務人須提出為期6年，且至少每3個月還款一次的債務清償計畫。如遇債務人名下持有自用住宅，還款年限可延展至8年。更生履行完畢後，聯徵註記將揭露4年。3.清算程序向法院聲請清算前，同樣須先取得協商不成立的證明；開始清算程序後，法院會將債務人名下財產全數變現，並按比例分配給所有債權人，再根據債務人的財產狀況和生活需求，判定是否免除剩餘的債務；如果獲得免責裁定，債務人剩餘的債務就可以一筆勾銷。清算程序的處理債務方法看似好處多多，十分有利無力還債的債務人，實際上卻會對債務人的信用與生活產生不小的影響；除了聯徵報告會留下一筆揭露10年的清算註記，在資產清算期間，債務人不僅無法出國、搭乘特定交通工具（高鐵、計程車），投資、進出高消費場所等行為也都會受到「禁奢條款」限制。綜合三者來看，前置調解屬於較溫和、可考慮的理債手段，更生和清算程序則算是處理債務的「下策」，真的別無他法再考慮使用，不然更生、清算長達數年的信用瑕疵揭露期，會讓你好一段時間都無法與銀行往來，嚴重影響你的財務規劃。七、其他關於債務協商的常見Q&A Q.債務協商多久恢復信用？視你的債務協商種類與結果而定。舉最常見的銀行前置協商為例，「前置協商不成立」的聯徵註記會自結案日起揭露6個月；「前置協商成立」揭露時長為履約完成日或提前清償日加1年；「前置協商毀諾未清償」的註記會自毀諾日起揭露3年；若你是「前置協商毀諾後清償」則會自債務清償日起揭露1年，但不超過毀諾日起加3年。Q.債務協商失敗怎麼辦？申請銀行前置協商不成立，還有再次協商（須等半年後）、法院的前置調解、更生或清算等手段可以處理債務。不過需要注意，債務更生與清算對於個人信用影響非常大，且一旦進到更生、清算程序，你的生活消費、求職種類都會受到限制，屬於非常時期再考慮的「非常方法」。Q.哪些債務可以申請債務協商？只要是銀行（金融機構）債務，不論是信貸、車貸或房貸都可以申請債務協商；民間債務則不在債務協商的範圍內，但可以透過法院的更生、清算程序處理。Q.債務協商流程要多久？從你提出債務協商請求的第二天開始算起，債權銀行應於25～30日內開始協商；並於開始協商的第二天開始算起，在45～90日內完成協商作業。Q.申請債務協商後，銀行會停止催收嗎？會。最大債權銀行會在收到債務協商申請後，於3個營業日內停止催收（僅限無擔保債權）。Q.聲請更生或清算，會對我的生活產生影響嗎？會。聲請更生或清算後，法院可能會針對債務人有以下限制：依法不得充任121項職務，或應撤銷執照。非經法院許可，債務人不得離開其住居，並受管理機關限制其出境。更生或清算裁定後，該案件將公諸大眾，可能會對債務人聲譽造成負面影響。更生裁定後，法院得限制債務人生活之程度，禁止奢華行為與非必要之消費。清算裁定後，配偶婚後財產扣除婚姻關係存續中所負債務後，餘額之半數亦須列入清算財產，分配給債權人。債務協商雖有著「影響個人信用」的後果，但同時它也是一種積極處理債務的方法，要知道信用受損並不可怕，可怕的是信用受損後仍消極理債，放任負債狀況持續惡化；若不想終生受負債纏身所苦，盡早透過債務協商統合債務，在自己能力範圍內清償欠款，才是明智之舉。

有資金週轉的需求，可以將還在繳貸款的房子，拿來再申請一次房屋貸款嗎？當然可以！這種房屋貸款的方式，也被稱為房貸再貸。方案類型上還可以區分為房屋增貸、房屋轉貸以及二胎房貸三種。本文將詳細比較這三種房貸類型的差異，讓你可以從中選擇合適自己的方案，盡早解決資金週轉的問題。一、房貸再貸是什麼？房貸再貸是指，在房子還有貸款的情形下，再申請一次房屋貸款。方案類型上，還可以區分為以下三種：1.房屋增貸將還有貸款的房子，向原來的房貸銀行，再申請一筆房屋貸款，就是房屋增貸，意思是把房貸還了部分再借出來運用。而這間房子在原房貸銀行底下，就會有新舊2筆房屋貸款。2.房屋轉貸將A銀行的房貸，轉到B銀行。經過B銀行同意後，就會幫你償還A銀行的房貸。這時你的房貸只有1筆，每期的月付金只需繳交給B 銀行。3.二胎房貸將還有貸款的房子，向第二家銀行或是融資公司，再申請一筆房屋貸款。這間房子將同時擁有，原房貸銀行與第二家銀行或融資公司，2筆房屋貸款。房貸再貸三大類型房貸類型房屋增貸房屋轉貸二胎房貸貸款機構原房貸銀行另一家銀行第二家銀行或融資公司房貸筆數2筆1筆2筆二、房貸再貸利率與額度有多少？（2025年最新資訊）以下將房屋增貸、房屋轉貸與二胎房貸，三種方案最新的利率、額度整理成一張表格，方便你在選擇時可以參考與比較：房貸再貸利率與額度銀行名稱房屋增貸房屋轉貸二胎房貸國泰世華利率2.72%~4.06%；貸款成數最高80%利率2.72%~4.06%；貸款成數最高80%利率3.45%~15%；最高額度150萬玉山銀行利率2.70%~3.12%；貸款成數最高80%利率2.45%起；貸款成數最高80%利率3.50%~9.88%；貸款額度50萬起台新銀行利率2.85%~7.69%；貸款成數最高80%利率2.85%~7.69%；貸款成數最高80%利率3.92%起；貸款額度50~300萬兆豐銀行利率2.435%起；貸款成數最高80%利率2.435%起；貸款成數最高80%利率3.378%起；額度依本行鑑估辦法核貸永豐銀行利率2.31%起；貸款成數最高85%利率2.22%起；貸款成數最高85%利率5.66%起；貸款額度50萬起遠東商銀未有明確資訊利率2.22%~3.32%；依本行鑑價辦法核定利率3.5%~10.5%；額度依本行鑑估辦法核貸凱基銀行未有明確資訊利率2.47%起；貸款成數未提供利率3.87%~5.87%；最高額度500萬渣打銀行未有明確資訊利率2.25%起；貸款成數最高85%未提供富邦銀行利率2.55%起；貸款成數最高80%利率2.80%起；貸款成數最高80%未提供中國信託利率2.185%~2.58%；貸款成數最高85%利率2.185%~2.58%；貸款成數最高85%未提供三、房屋增貸的優缺點，適合什麼人申請？房屋增貸只能向原房貸銀行申請，因此會有一些優點與限制。接著將詳細說明房屋增貸的優缺點，以及適合什麼樣條件的人申請，讓你能更深入瞭解這種房貸類型的特色。1.房屋增貸優點增加可用金額：因為是將房貸還的部分，再借出來運用，所以不受DBR22倍的限制。貸款成數上可到房屋鑑價的80%，應該可以滿足一般的資金週轉需求。延長貸款時間：有些銀行房屋增貸時間，最長可以到30年。當房屋貸款的時間越長，對於每個月的還款負擔來說就會比較輕鬆。貸款審核較快：因為房屋增貸是向原房貸銀行申請，銀行對於你的資料都已經有相當的瞭解，所以在審核與申請速度上會更快一些。2.房屋增貸缺點銀行審核嚴格：假如原房貸繳款紀錄不正常，或是有信用分數不足、工作收入不穩定等情況，銀行都會婉拒房屋增貸的申請。還款負擔較大：房屋增貸需同時負擔新舊2筆房貸，這對於一般受薪階級的人來說，還款壓力會比較沉重一些。增貸不可抵稅：國稅局規定，除了原始購屋貸款外，其他種類的房屋貸款利息，皆不可列舉所得稅扣除額。3.房屋增貸適合條件假如房貸繳滿2年以上，臨時需要一筆週轉資金。只要信用正常、收入穩定的人，就可考慮申請房屋增貸。因為房屋增貸是向原房貸銀行申請，能減少申請上許多繁瑣的手續，盡速幫你取得所需的週轉資金。四、房屋轉貸的優缺點，適合什麼人申請？房屋轉貸只能向銀行申請，因此同樣有它的優勢與限制。以房屋轉貸優缺點來說，詳細的說明如以下所列：1.房屋轉貸優點貸款利率較低：假如原房貸利率較高，可以找房貸利率較低的銀行，提出房屋轉貸的申請。若是申請成功，將能有效降低每期的房貸月付金。延長貸款時間：成功申請房屋轉貸後，新的房貸銀行將會重新計算還款期限，大約可再延長20~30年不等的時間。當貸款時間越長，每月還款負擔越輕鬆。2.房屋轉貸缺點銀行審核較嚴格：房屋轉貸同樣只能向銀行申請，因此只要有信用瑕疵，或是工作收入不穩的情況，銀行都會婉拒房屋轉貸的申請。可能支付違約金：若是原房貸還在綁約期，要將房貸轉到其他家銀行，就屬於違約的情況，因此必須付出一筆違約金給原房貸銀行。申請費用的支出：房屋轉貸到另一家銀行，等同於一份新的房貸合約，因此該有的手續費、開辦費、地政規費、火險與地震險等，都必須再支付一次。重新跑申請流程：房屋轉貸必須重新跑申請流程，而且原房貸銀行也要處理房貸塗銷的程序，因此所耗費的申請時間會較長。3.房屋轉貸適合條件房屋轉貸適合不滿意原房貸利率，想要降低每期月付金的人。只要信用良好、財務狀況與原房貸繳款紀錄正常，在經過仔細評估後，能接受房屋轉貸的成本，就可以選擇合適的銀行來申請。五、二胎房貸的優缺點，適合什麼人申請？二胎房貸除了可以向銀行申請外，還可以向融資公司、民間貸款等管道申請。詳細的二胎房貸優缺點，如以下所說明：1.二胎房貸優點房貸額度較高：銀行二胎成數，最高為房屋鑑價85%；融資二胎房貸成數，最高為房屋鑑價100%，額度可達500萬，應可滿足一般資金週轉的需求。撥款速度較快：房屋增貸需10~14工作天才能拿到資金；房屋轉貸需重新跑申請的流程；二胎房貸於簽約對保後，2~3個工作天就能撥款完成。不須變賣房子：二胎房貸是將房屋增值，或是房貸已償還的部分，以貸款的方式借錢給你。可以在不必賣掉房子的情形下，就有一筆資金可以運用。2.二胎房貸缺點管道優劣不一：銀行、融資公司、民間貸款都有在承作二胎房貸。銀行與融資公司因為受到政府的監督，所以申請上幾乎無風險；而民間貸款的法律規範尚未周全，因此貸款的風險性極高。房貸利率稍高：因為二胎房貸對於承辦機構來說，需承擔可能回收不了本金的風險，所以二胎房貸利率，會比一般房貸來得高。如銀行二胎房貸利率約3~16%之間，融資公司則在7~14%之間。負擔2筆房貸：除了原來的房屋貸款要繳外，同時也要負擔二胎房貸的月付金。這對於申請人來說還款壓力較大，因此務必在做好評估與試算後，再來決定要不要申請二胎房貸。二胎房貸利率較高的原因當房貸繳不出，房子被法拍後的資金，會先償還給第一順位抵押權的原房貸銀行；這時若還有剩餘的資金，才會償還給第二順位抵押權的二胎房貸銀行或融資公司。因此為了降低放貸後無法回收本金的風險，二胎房貸利率大多會比較高。3.二胎房貸適合條件因為二胎房貸額度較高，而且撥款速度較快，所以適合急需較大額度資金週轉的人申請。假如你有信用瑕疵的問題，向審核寬鬆的融資公司提出申請，更能提高二胎房貸過件的機會。房貸再貸優缺點比較房貸類型房屋增貸房屋轉貸二胎房貸方案優點增加可用金額、延長還款時間、審核速度較快貸款利率較低、延長貸款時間房貸額度較高、撥款速度較快、不須變賣房子方案缺點銀行審核嚴格、負擔2筆房貸、增貸無法抵稅銀行審核嚴格、可能有違約金、支出申請費用、重跑申請流程管道優劣不一、貸款利率稍高、負擔2筆房貸適合條件適合信用、財務正常，短期需要一筆資金的人。適合信用、財務正常，想要降低房貸利息的人申請。適合急需大額資金週轉的人申請。六、房屋增貸、轉貸、二胎房貸三種類型，推薦哪一種？房貸再貸的三種類型中，房屋增貸與轉貸都必須向銀行申請，而且銀行貸款審核嚴格，除非你的信用與財務狀況良好，否則審核過件的機率並不高。因此在房貸再貸的三種類型中，本文會推薦你考慮申請二胎房貸，尤其是大型融資公司的好事貸二胎房貸，更能滿足你的資金週轉需求。以銀行二胎房貸來說，同樣有審核嚴格的問題，所以不容易申請過件；民間二胎則潛藏著未知的風險，有可能會遇上詐騙與個資外洩的情況。綜合以上這2點，好事貸二胎房貸審核寬鬆，只要名下有房子就可以申請；而且受到政府的監督，不會有貸款風險的問題，可以在安全無虞的情況下，解決你的資金週轉問題；加上申貸額度最高有500萬、利率與銀行二胎接近，更可有效解決資金週轉的問題。七、房貸再貸常見QA房屋增貸好申請嗎？因為銀行貸款審核嚴格，所以房屋增貸並不容易申請過件。假如你想要短期間內取得一筆資金，建議可以申請好事貸二胎房貸，除了最高額度有500萬外，簽約對保後2~3個工作天就能撥款完成。房屋增貸、轉貸、二胎房貸三種類型，推薦哪一種？銀行房屋貸款都有審核嚴格的問題，除非你的信用與財務狀況良好，否則過件的機率大多偏低。因此推薦審核寬鬆的好事貸二胎房貸，只要你的名下有房子，就算有信用瑕疵、無法提供薪轉證明等狀況，都有一定申請成功的機會。 需要資金週轉時，房貸再貸是可以考慮的貸款模式。不過，因為房貸再貸還可以區分為房屋增貸、轉貸、二胎房貸等類型，加上申請管道繁多，建議在選擇時可以多加比較，並依據自己的需求與條件，選擇合適的貸款方案，才能讓你順利解決資金週轉的問題。

申請銀行貸款或信用卡前，可以先查詢自己的聯徵報告嗎？查詢次數是否有限制？以上這些問題，相信是許多申辦貸款的人，會有的共同疑問。以下內容將詳細說明，聯徵紀錄的查詢方式，以及查詢時應該要注意的地方，帶你一次瞭解有關於聯徵紀錄的大小事。一、聯徵紀錄是什麼？為什麼重要？聯徵紀錄為什麼重要？因為這將關係到日後，你與銀行往來的關係！進入正題之前，我們必須先知道聯徵紀錄是什麼？你就會知道聯徵紀錄為什麼這麼重要了。1.聯徵紀錄是什麼舉凡信用卡紀錄、銀行貸款、票信往來、聯徵查詢等資訊，都會上傳至聯徵中心，而這些資訊會被製作成聯徵報告，並且依據個人的情況，給予相對應的信用分數。因為關係到個人的信用狀況，所以也被稱為信用報告或是信用紀錄。2.聯徵紀錄為什麼重要因為向銀行申請貸款或是信用卡，銀行一定會先調閱你的聯徵報告，若是報告上有逾期繳款、票據拒絕或是聯徵多查等紀錄，即屬於信用瑕疵甚至是信用不良的狀況，這會讓你的信用分數過低，銀行將婉拒你的貸款或是信用卡申請。二、聯徵紀錄怎麼查？聯徵多查會怎麼樣？查詢聯徵報告其實並不困難，每個人一年有線上／書面各一次，合計兩次免費查詢中文信用報告的機會。不過，同年度第二次申請就要收費（線上80元、書面100元）。詳細說明如以下所列：1.聯徵紀錄怎麼查查詢個人信用報告，可以依照線上與書面2種方式來獲得：（1）線上查閱（享一年1次免費申請）利用自然人憑證：準備好自然人憑證與讀卡機，到聯徵中心官網上查詢，每年有一次免費查詢機會。利用手機APP：到「GOOGLE PLAY」或「APPLE STORE」，下載APP－「TW投資人行動網」，完成申請與驗證後，搭配金融憑證，即可查詢信用報告。不過因為需要搭配金融憑證，所以較適合從事金融電子交易的人使用。（2）書面查詢（享一年1次免費申請）利用郵局自查：親自到郵局的儲匯窗口，填寫好表格與資料，繳交雙證件與印章後即可申請。填妥資料郵寄聯徵中心：可以先至聯徵中心官網下載表格，填妥資料後，並附上雙證件與新式戶口名簿影本，再自行郵寄到聯徵中心申請。親自到聯徵中心查詢：攜帶雙證件親自到聯徵中心的櫃台申請。（聯徵中心地址：100台北市中正區重慶南路一段2號1樓）聯徵紀錄查詢方式查詢方式自然人憑證手機APP郵局臨櫃郵寄查詢親赴聯徵取得時間立即取得立即取得5~7工作天5~7工作天當天取得申請費用（每年超過1次）80元80元100元100元100元方便程度方便方便較費時較費時費時費力推薦程度最推薦適合有金融憑證的人申請適合無手機、無網路的人申請適合無手機、無網路的人申請適合無手機、無網路的人申請2.聯徵多查會怎麼樣聯徵查詢可以分為「銀行查詢」以及「自己查詢」2種形式，這二種查詢方式的結果與影響將是截然不同。銀行查聯徵報告只要你向銀行申請信用卡、信貸、房貸，每一次的查詢申請，銀行都會向聯徵中心調閱你的信用報告，而這些查詢的紀錄，則會全數記載於信用報告上。當銀行端看到三個月內，超過3筆以上的銀行聯徵查詢紀錄時，銀行會認為你近期非常急需資金，才會短期申請多筆貸款。這樣的舉動將會降低申請貸款成功的機率，而這就是所謂的「近期聯徵多查」。再次提醒你，若有銀行貸款的需求，千萬不可以抱持多家銀行送件，就能提高過件機會的想法。如上文所說，這樣的做法除了讓銀行認為你的財務狀況不佳外，一旦三個月超過3次的聯徵調閱，也會讓信用分數被扣分。自己查聯徵報告個人查詢信用報告，一年有線上／書面各1次，合計2次的免費申請機會，若是超過次數，則需負擔線上80元／次、書面100元／次的查詢費用。除此之外，在申請次數上並無限制，銀行也看不到你自查的次數，所以不必擔心「聯徵多查」的情況發生。三、聯徵分數多少才算好？太低有提升分數的方法嗎？造成信用報告分數低的原因有很多，像是貸款或信用卡遲繳、動用信用卡循環、使用信用卡預借現金、短期聯徵多查等，都會讓信用報告被扣分，進而影響日後與銀行往來的關係。那麼信用分數多少才算好？分數太低該怎麼辦？建議可以參考以下的說明：1.聯徵分數多少才算好信用分數可以分為3個範圍來看：實際分數200~800分：分數越高代表信用狀況越佳，銀行審核過件的機會越高，可以取得的貸款方案則越好。固定分數200分：表示曾經有過信用不良的紀錄，銀行可能還會願意與你有普通的往來（如存款、領款），但已經無法申請信用卡與貸款。暫時無法評分：可能與銀行往來不久或不曾往來，即俗稱的信用空白或小白。這種情形下，向銀行申請信用卡或貸款成功的機會偏低。2.聯徵分數提升的方法提升與培養信用分數，可以從以下2個方面來著手：申請債務整合債務整合是指，申請一筆大額度低利率的貸款，償還多筆小額度高利率的借款。這樣做的好處，除了可以減輕月付金的負擔外，日後也只需記住一個繳款日期，能避免因為忘記繳款而被扣分的情形發生，進而提升個人的信用報告分數。培養信用長度持有的信用卡正卡中，使用時間最久的那一張，將會是你的信用長度指標。不過這張卡片的繳款方式，必須是一次繳清。若是正常繳款的時間超過10年以上，這樣的信用卡使用紀錄，將對你的信用分數會有非常大的幫助。小叮嚀坊間有不肖代辦業者假借幫你培養信用的話術，要借款人將存摺、印章、證件等重要資料都交出來。這不僅幫不上忙，反而是落入被詐騙的陷阱裡。四、聯徵紀錄多久可以消除？假如有信用瑕疵或是不良的紀錄，在聯徵報告上會註明一段時間，這個時間則稱為「揭露期」。依照紀錄類型的不同，揭露期的長短也有所差異，詳情如下表所列：信用不良紀錄的揭露期紀錄不良類型揭露期時間信用卡催收/呆帳自清償日起揭露6個月；呆帳未清償者，自轉銷日起揭露5年。個別協商揭露至履約完成日止。前置協商自履約完成日起揭露1年。警示帳戶自通報日起揭露2年。協商毀諾自毀諾日起揭露3年。逾期/催收/呆帳自清償日起揭露3年。退票自退票日起揭露3年，辦妥清償註記起揭露6個月。更生自更生方案履行完畢日起註記4年。其他信用不良記錄自事實發生日起揭露5年。信用卡強制停卡未清償者，自停卡日起揭露7年；已清償者，自清償日起揭露6個月。破產宣告/清算裁定自破產宣告日或裁定開始清算日起揭露10年。五、聯徵紀錄常見Q&A信用報告可以打電話查詢嗎？不可以。為保護個人資訊，聯徵報告只能依照本文所說明的6種方式查詢，目前聯徵中心並沒有提供電話查詢的方式。聯徵紀錄不好，有貸款需求該怎麼辦？有信用瑕疵或信用不良的情況，銀行大多會婉拒貸款的申請，建議這時可以改向審核寬鬆的融資管道諮詢；舉好事貸的二胎房貸方案來說，只要滿足有房、有工作等簡單條件，就有機會取得最高500萬元的資金。自己多次查詢聯徵紀錄，會影響銀行貸款審核嗎？不會，銀行無法看到個人查詢自己聯徵報告的紀錄，加上自己查詢也不納入聯徵多查的次數中，所以自查聯徵並不會影響銀行的貸款審核。聯徵紀錄查詢的方式簡便且多元，建議申請銀行貸款或信用卡前，可以選擇合適的查詢方式，事先檢視自己的信用狀況，再來決定是否向銀行提出貸款申請。提醒你千萬不可以在短期間內，用多家銀行送件的方式申請貸款，以避免因為近期聯徵多查，讓自己的信用報告被扣分。

半年前才跟銀行貸了一筆信貸，現在發現額度不夠用，想要再貸款可以嗎？對銀行來說，只要是在「近一年內」新增的貸款，都稱為近期增貸，如果想在短時間內連續貸款成功，其實有一些小訣竅，4招幫你提高短期增貸的成功率。一、近期增貸是什麼意思？近期增貸也可以叫做「短期增貸」，簡單的說，就是你在最近一年內，已經在一家銀行撥款一筆貸款，無論是房貸、信貸還是車貸，只要向銀行申請的貸款都算，撥款後未滿一年，又再度向其他銀行提出貸款申請，這種狀況，在金融機構的定義上就屬於近期增貸，或稱短期增貸。Q：貸款多久後可以再增貸？兩筆貸款的申請時間要間隔多久比較好？一般來說，由於半年到一年內增加的貸款，都會被認定是「短期增貸」，建議至少相隔一年以上再申貸，成功的機率更高。Q：近期增貸會影響信用嗎？在信用報告中有一個扣分項目，叫做「授信金額未能有效降低」，這是什麼意思呢？正常來說，跟銀行貸款後，每月須正常還款，貸款餘額就會逐月遞減，貸款餘額如果正常逐月遞減，信用評分就會越來越高。但如果貸款餘額沒有逐月遞減，就會有這一個扣分項目產生，信用評分也會越來越差。如果貸款金額不但沒有持續減少，還增加了新的貸款，信用分數就會因為「近期增貸」被扣分，而且扣分比重會較高。Q：想要短期增貸，成功率高嗎？如果你的信用狀況一直保持正常，也有一份穩定且有薪資轉帳的工作，短期增貸的成功機率較高。前一筆貸款如果已經超過1年，成功機率就有80%以上，如果前一筆貸款已經超過2年，想再增貸成功率超過90%。二、近期增貸的方法和管道想要短期增貸，有5個方法可以嘗試：向原本的銀行申請增貸：名下原本已經有房貸或信貸，向「原本的銀行」提出信貸增貸，或是房貸增貸的需求。向別家銀行申請增貸：名下已經有A銀行的房貸或信貸，不改變A銀行的貸款，直接找B銀行申請一筆新的信貸。把A銀行的貸款全部轉到B銀行去：名下已經有A銀行的房貸或信貸，把所有的貸款都轉到B銀行去，如果貸款空間足夠，就能多取得資金，如房貸轉增貸就是常見取得資金的方式，可以轉貸降息、拉長貸款攤還年限，重點是可以取得所需資金。找融資公司申請貸款：名下有A銀行的房貸，也有B銀行的信貸，甚至還有C銀行的信貸，還可以找股票上市融資公司申請房貸。而為了避免客戶負債比例太高，我們也會建議把B、C兩間銀行的信貸還掉，讓負債變得比較單純、負擔較輕鬆，簡稱整合負債或債務整合。找民間貸款增貸：不管名下有什麼貸款，都不去改變，原本的貸款照繳，找民間貸款公司多申請一筆貸款，民間貸款的審核通常比較寬鬆，較不在乎客戶原本的負債狀況，就算剛跟銀行貸款，也能順利增貸，但想要申貸前，一定要多比較並了解貸款條件，收費條件等。三、辦理近期增貸的貸款流程信貸和房貸是銀行最常辦理的貸款項目，通常會需要短期增貸，也多以信貸房貸為主，下面就分別幫大家介紹，信貸和房貸的貸款流程：1.信用貸款詢問：可親至銀行分行，或透過線上詢問，或至銀行的官網留言。進件：提供相關申請文件，親至分行遞件或上傳到銀行網站，申請信用貸款需要雙證件、財力證明（勞保、薪轉、扣憑等），如果能提供房子做擔保更容易過件。審核：銀行內部進行審核。簽約：貸款核准，親至銀行對保，部分銀行提供線上對保服務。撥款：信貸款項撥入客戶指定帳戶。延伸閱讀信用貸款怎麼申請？ 銀行會看哪些條件？額度利率、申請流程、優缺點全解析2.房屋增貸詢問：可親至銀行分行，或透過線上詢問，或至銀行的官網留言。進件：提供相關申請文件，親至分行遞件或上傳到銀行網站，申請房屋增貸需要雙證件、財力證明、房貸繳款證明、房子和土地所有權狀。審核：銀行內部進行審核。簽約：貸款核准，親至銀行簽約對保，並委由代書至地政事務所設定房屋抵押權。撥款：設定完成後，貸款資金撥入原貸款銀行帳戶。延伸閱讀房屋增貸條件有哪些？2025銀行房貸增貸利率、優缺點比較3.二胎房貸詢問：可親至銀行分行，或透過線上詢問，找好事貸申辦二胎房貸。進件：提供申請文件，親至分行遞件或上傳到銀行網站，申請二胎房貸需要雙證件、財力證明、房貸繳款證明、房子和土地所有權狀，若申請好事貸二胎，所有文件僅須透過LINE傳送即可。審核：銀行內部或融資公司進行審核。簽約：貸款核准，親至銀行簽約對保，並委由代書至地政事務所設定房屋抵押權，辦融資二胎會有專人到住家附近的地政事務所辦理對保簽約，並進行設定作業。撥款：設定完成後，貸款資金撥入客戶指定帳戶。延伸閱讀2025二胎房貸是什麼？了解銀行二胎房貸利率、額度、申請條件四、要怎樣提高近期增貸的成功率？如果剛貸款不到一年就想增貸，要怎樣提高近期增貸的成功率？我們提供4個方法，讓你短期增貸一次成功！1.維持良好信用良好的信用評分是近期申貸順利過件的門檻之一，只要能夠讓信用分數維持在600分以上，同時按時繳清卡費、貸款，與金融機構維持良好互動，就有很高的機率通過銀行的增貸審核。2.多提供財力證明銀行最看重客戶的還款能力，如果能夠提供充分的財力證明，過件的機率就能大大提高，以收入型財力證明來說，薪資轉帳證明、扣繳憑單、所得稅單都是不錯的選擇。3.提供擔保品做抵押提供房子、汽車作為抵押品，可以改善自身的貸款條件，同時降低銀行須承擔的借貸風險，進而提升其放款的意願，讓近期增貸申請不卡關。4.控制名下負債比例負債比過高，會讓銀行懷疑你是否有足夠的還款能力；我們會建議盡量將月負債比（月債務支出／月收入）控制在60%以下，較不會影響增貸過件率。五、其他關於近期增貸的常見Q&A已經有信貸還能再信貸增貸嗎？如果你的前一筆信貸已經申請超過2年，也都維持正常還款，信貸增貸的成功率就很大，如果是最近一年內才辦的新增信貸，想要再增貸就不容易成功，而且信貸有DBR22倍的上限，無擔保品的貸款餘額（包含信用卡欠款餘額），不能超過月薪資的22倍，月薪5萬的人，最高只能申請到110萬的信貸額度。已經有信貸可以辦車貸嗎？如果是向銀行辦理的車貸，銀行會檢視你目前的負債比例，雖然有汽車作抵押，可以拿到的額度也不會太高，如果是找股票上市融資公司辦理車貸，不會看銀行負債比例，而且汽車貸款最高還可以申請到車價130%的高額度。已經有信貸可以辦房貸嗎？因為有房子做為抵押品，對銀行來說比較有保障，就算名下已經有信貸，也不會影響到房屋貸款的申請，也有許多客戶利用房貸加信貸的方式，來補足裝潢所需資金已經有車貸可以辦房貸嗎？汽車貸款和房屋貸款可以同時申請，銀行會評估車子和房屋現值，分別給予適當的額度。貸款多久可以再貸？通常向銀行貸款需要一年以上才可以再貸，融資公司的部分較銀行寬鬆但也需要半年以上增貸成功的機率較高。短期內頻繁有資金需求，向銀行提出近期增貸申請時，務必留意本文提到的幾個辦理眉角，確認繳款時長、維持好良好信用並控制負債比例，才能提高你的短期增貸成功率。

剛買房就遇上絕佳的投資機會，或是急需一筆資金週轉，該怎麼辦？房屋增貸、轉增貸是不少有房族面臨資金需求時會選擇的貸款方式，不過這兩招適用所有剛買房的族群嗎？若你好奇房貸繳多久，才能申請增貸或轉貸；是否可以利用增貸取得的資金買房？這篇房屋轉增貸懶人包恰巧可以解答你的以上疑惑！【本文經同意轉載：剛買房能增貸嗎？房貸繳多久可以轉貸？投資、買房必看的房屋轉增貸懶人包！】一、房子買多久可以增貸？我們先簡單說明「增貸」是什麼，房屋增貸是用還有房貸的房子，向同一間銀行再申請一筆資金的貸款方式；這筆資金的多寡取決於「你已經還多少錢」和「房屋增值多少」；由此可以知道房貸繳不夠多、房屋價值增幅不夠，都可能影響增貸的成功率。有基本概念後，我們便可以接著討論房子買多久可以增貸。1.影響何時可以增貸的2個關鍵買房後何時可以申請房屋增貸，取決於以下2個關鍵：原本房貸繳多久：因為房屋增貸的額度與「原貸款本金還了多少」息息相關，一般建議房貸至少繳滿2年（若有寬限期，須等寬限期滿再繳2年）再向銀行申請增貸，比較不會因貸款空間不足被銀行婉拒。貸款管道選擇誰：銀行管道比較難做到立刻增貸，一部分是因為貸款空間考量，另一方面是因為短期增貸會讓銀行產生信用、財務狀況的疑慮；相較之下，好事貸所提供的二胎房貸條件較彈性，只要房屋還有貸款空間，貸款繳滿1年就可以提出增貸申請。2.我可以用增貸的資金買房嗎？不行！政府為了避免投資客炒房，早在民國99年就已規定「增貸不得用於購買房地產」；於民國112年進行第五次信用管制時，央行也再次要求銀行，對於房屋增貸的用途須嚴加控管。所以如果你在增貸時告訴銀行，資金用途是「買房」通常會直接被拒絕；就算用投資、買車等用途成功申貸，將資金「過水」後再拿去買房，政府還是可以透過金流查出你的實際用途，被抓到可能面臨以下違約懲罰：駁回貸款申請：買新房申請購屋貸款時，銀行會詢問你這筆頭期款的來源，如果無法清楚交代，或是被銀行查出是增貸資金，房貸申請會直接被駁回。要求加速還款：如果貸款資金用途與原先申請時不符，銀行可能會要求你提前清償全部的債務，作為違約懲罰，若無法及時償還將對信用造成影響。3.剛買房的房屋增貸流程房屋增貸的申請流程，相較一般房貸更簡單，跟原貸款銀行提出申請後，等待約10～14天就能收到撥款；如果剛買房向銀行增貸被拒，好事貸條件彈性的二胎房貸也是你可以選擇的房貸再貸資金管道。備妥增貸所需的申請文件（原貸繳款證明、薪轉證明、扣繳憑單）向原貸款銀行提出房屋增貸申請若無法順利增貸，可以考慮向其他銀行申請轉增貸銀行管道房貸再貸皆遭婉拒，仍有融資管道的二胎房貸可以選擇二、房子剛買可以轉增貸嗎？可以！但並不容易，且有幾個重點須注意，在深入討論前，我們先簡單介紹一下「轉增貸」是什麼。房屋轉增貸是將原本的房貸，整筆轉換到別家銀行，爭取優惠還款條件，並額外獲取資金的貸款方式；由於房貸搬家的過程需要支出額外的時間、金錢成本，原銀行的優惠方案也會終止，新銀行的方案不一定更好，並不是所有人都適合申辦。1.剛買房想轉增貸的3個評估重點剛買房馬上有轉增貸需求，向銀行提出貸款申請前，建議你先評估：房貸是否還在綁約期：一般房貸都有2～3年的綁約期，若在綁約期內申請轉增貸，需要支付一筆違約金給原銀行，壓縮到你能取得的轉增貸資金。房價是否有足夠增幅：與房屋增貸相似，申請轉增貸時若房屋鑑價與前貸差異不大，加上原貸本金還得不夠多，可能會因貸款空間不足被婉拒。總支出成本能否接受：除了需支出違約金、手續費、代書費與地政設定規費等金錢成本，轉增貸的流程相對繁複，耗費的時間成本也相當可觀。2.我可以用轉增貸的資金買房嗎？與增貸的規定相同，轉增貸的資金也不能用來購置房產，部分銀行還會在你申請房屋增貸、轉增貸時，要求你簽切結書，確保這筆增貸的資金不是也不會用於購屋；一旦被發現違約，將啟動「加速還款」追回貸出的資金，要求你立即清償貸款。3.剛買房的房屋轉增貸流程房屋轉增貸的流程相較一般房貸、增貸更為複雜，需完成的步驟依序有：評估轉增貸成本、條件後，向新銀行提出轉增貸申請新銀行重新對房屋鑑價，評估是否有足夠貸款空間提交轉增貸申請，審核通過後，約定對保簽約時間前往地政機關，設定新銀行為第二順位抵押權人新銀行協助代償原貸餘額，即可向原銀行申請清償證明持證明前往地政機關塗銷原貸的抵押設定，將新銀行改為第一順位抵押權人等待新銀行將清償後的餘額撥入帳戶，完成轉增貸流程三、其他關於剛買房轉增貸的常見Q&AQ.買預售屋附近行情上漲，交屋時可以馬上增貸嗎？不一定，就算實價登錄有幾筆高於行情的價格，銀行也不一定會馬上認定此為普遍的市場行情；仍要等待一段時間，搭配穩定繳款騰出房屋貸款空間，較有機會成功增貸。Q.剛買房增貸、轉增貸被銀行拒絕怎麼辦？房貸未繳滿2年，申辦增貸、轉增貸都會比較困難，有較緊迫的資金需求，可以考慮好事貸的二胎房貸方案，過件率高，額度條件也較彈性。 剛買房申請房屋增貸、轉增貸不易，因還款時長過短、房屋貸款空間不族被銀行婉拒是常有的事；若真有資金需求卻求貸無門，考慮轉向大型融資公司申請二胎房貸，不失為安全又能順利週轉的好選擇。

剛買房就遇上絕佳的投資機會，或是急需一筆資金週轉，該怎麼辦？房屋增貸、轉增貸是不少有房族面臨資金需求時會選擇的貸款方式，不過這兩招適用所有剛買房的族群嗎？若你好奇房貸繳多久，才能申請增貸或轉貸；是否可以利用增貸取得的資金買房？這篇房屋轉增貸懶人包恰巧可以解答你的以上疑惑！一、房子買多久可以增貸？我們先簡單說明「增貸」是什麼，房屋增貸是用還有房貸的房子，向同一間銀行再申請一筆資金的貸款方式；這筆資金的多寡取決於「你已經還多少錢」和「房屋增值多少」；由此可以知道房貸繳不夠多、房屋價值增幅不夠，都可能影響增貸的成功率。有基本概念後，我們便可以接著討論房子買多久可以增貸。1.影響何時可以增貸的2個關鍵買房後何時可以申請房屋增貸，取決於以下2個關鍵：原本房貸繳多久：因為房屋增貸的額度與「原貸款本金還了多少」息息相關，一般建議房貸至少繳滿2年（若有寬限期，須等寬限期滿再繳2年）再向銀行申請增貸，比較不會因貸款空間不足被銀行婉拒。貸款管道選擇誰：銀行管道比較難做到立刻增貸，一部分是因為貸款空間考量，另一方面是因為短期增貸會讓銀行產生信用、財務狀況的疑慮；相較之下，好事貸所提供的二胎房貸條件較彈性，只要房屋還有貸款空間，貸款繳滿1年就可以提出增貸申請。2.我可以用增貸的資金買房嗎？不行！政府為了避免投資客炒房，早在民國99年就已規定「增貸不得用於購買房地產」；於民國112年進行第五次信用管制時，央行也再次要求銀行，對於房屋增貸的用途須嚴加控管。所以如果你在增貸時告訴銀行，資金用途是「買房」通常會直接被拒絕；就算用投資、買車等用途成功申貸，將資金「過水」後再拿去買房，政府還是可以透過金流查出你的實際用途，被抓到可能面臨以下違約懲罰：駁回貸款申請：買新房申請購屋貸款時，銀行會詢問你這筆頭期款的來源，如果無法清楚交代，或是被銀行查出是增貸資金，房貸申請會直接被駁回。要求加速還款：如果貸款資金用途與原先申請時不符，銀行可能會要求你提前清償全部的債務，作為違約懲罰，若無法及時償還將對信用造成影響。3.剛買房的房屋增貸流程房屋增貸的申請流程，相較一般房貸更簡單，跟原貸款銀行提出申請後，等待約10～14天就能收到撥款；如果剛買房向銀行增貸被拒，好事貸條件彈性的二胎房貸也是你可以選擇的房貸再貸資金管道。備妥增貸所需的申請文件（原貸繳款證明、薪轉證明、扣繳憑單）向原貸款銀行提出房屋增貸申請若無法順利增貸，可以考慮向其他銀行申請轉增貸銀行管道房貸再貸皆遭婉拒，仍有融資管道的二胎房貸可以選擇二、房子剛買可以轉增貸嗎？可以！但並不容易，且有幾個重點須注意，在深入討論前，我們先簡單介紹一下「轉增貸」是什麼。房屋轉增貸是將原本的房貸，整筆轉換到別家銀行，爭取優惠還款條件，並額外獲取資金的貸款方式；由於房貸搬家的過程需要支出額外的時間、金錢成本，原銀行的優惠方案也會終止，新銀行的方案不一定更好，並不是所有人都適合申辦。1.剛買房想轉增貸的3個評估重點剛買房馬上有轉增貸需求，向銀行提出貸款申請前，建議你先評估：房貸是否還在綁約期：一般房貸都有2～3年的綁約期，若在綁約期內申請轉增貸，需要支付一筆違約金給原銀行，壓縮到你能取得的轉增貸資金。房價是否有足夠增幅：與房屋增貸相似，申請轉增貸時若房屋鑑價與前貸差異不大，加上原貸本金還得不夠多，可能會因貸款空間不足被婉拒。總支出成本能否接受：除了需支出違約金、手續費、代書費與地政設定規費等金錢成本，轉增貸的流程相對繁複，耗費的時間成本也相當可觀。2.我可以用轉增貸的資金買房嗎？與增貸的規定相同，轉增貸的資金也不能用來購置房產，部分銀行還會在你申請房屋增貸、轉增貸時，要求你簽切結書，確保這筆增貸的資金不是也不會用於購屋；一旦被發現違約，將啟動「加速還款」追回貸出的資金，要求你立即清償貸款。3.剛買房的房屋轉增貸流程房屋轉增貸的流程相較一般房貸、增貸更為複雜，需完成的步驟依序有：評估轉增貸成本、條件後，向新銀行提出轉增貸申請新銀行重新對房屋鑑價，評估是否有足夠貸款空間提交轉增貸申請，審核通過後，約定對保簽約時間前往地政機關，設定新銀行為第二順位抵押權人新銀行協助代償原貸餘額，即可向原銀行申請清償證明持證明前往地政機關塗銷原貸的抵押設定，將新銀行改為第一順位抵押權人等待新銀行將清償後的餘額撥入帳戶，完成轉增貸流程三、其他關於剛買房轉增貸的常見Q&A買預售屋附近行情上漲，交屋時可以馬上增貸嗎？不一定，就算實價登錄有幾筆高於行情的價格，銀行也不一定會馬上認定此為普遍的市場行情；仍要等待一段時間，搭配穩定繳款騰出房屋貸款空間，較有機會成功增貸。剛買房增貸、轉增貸被銀行拒絕怎麼辦？房貸未繳滿2年，申辦增貸、轉增貸都會比較困難，有較緊迫的資金需求，可以考慮好事貸的二胎房貸方案，過件率高，額度條件也較彈性。剛買房申請房屋增貸、轉增貸不易，因還款時長過短、房屋貸款空間不族被銀行婉拒是常有的事；若真有資金需求卻求貸無門，考慮轉向大型融資公司申請二胎房貸，不失為安全又能順利週轉的好選擇。延伸閱讀二胎房貸是什麼？了解銀行房屋二胎房貸利率、額度、條件

有房貸也能申請的房屋增貸，是活化資產價值的好方法，不用賣房就能讓你取得可靈活運用的週轉資金；不過須注意，房貸增貸存在一定的申辦門檻，想順利通過銀行審核，扭轉財務困境，建議跟隨本文，了解房屋增貸的條件、利率方案與優缺點，預先為後續的增貸流程做好萬全準備！ 一、房屋增貸是什麼？審核條件有哪些？房屋增貸又被稱作房貸增貸，是指用還有房貸的房子，向同一間銀行再借一筆資金的貸款方式；若想利用房屋增貸取得資金，必須先確認原房貸的本金已經償還一定程度，銀行才有辦法從「你已經還的錢」和「房屋增加的價值」中騰出貸款額度，把錢借給你。考量到房屋增貸是用「貸款尚未繳清」的房子擔保借錢，銀行收到增貸申請時，通常會著重審核房屋剩餘貸款空間與貸款人條件；確認房子貸款空間足夠、申請人還款能力無虞後，才會核准過件。1.房屋增貸4個審核條件由前段的介紹可知，房屋增貸是否好過件，取決於「房屋貸款空間」與「貸款人條件」兩大要素；若想在原房貸未繳清的情況下，把已經償還的本金，與房屋增加的價值貸款出來運用，需要滿足的審核條件有：原房貸按時還款1年以上：累積一定的還款時長，銀行比較可以判斷你的還款能力與信用；若繳不夠久或是還在寬限期，就申請房屋增貸，可能會影響額度與過件率。房屋價值有成長空間：因為增貸與原房貸的抵押品是同一棟房子，房屋增值幅度若不夠高，銀行多半會因借貸風險考量，婉拒你的房貸增貸申請。借款人有穩定收入：由於增貸後借款人將身負兩筆房貸，若無法提供薪資所得或財力證明，展現自己有足夠的還款能力，高機率無法說服銀行核准增貸。借款人信用狀況良好：如果你原本的房貸就有遲繳、欠繳的狀況，或是信用報告分數低於600分，都會讓銀行增貸資金給你的意願降低。2.房屋增貸能貸多少？房貸增貸額度試算房屋增貸額度的天花板，取決於你的房屋鑑價、銀行提供的增貸成數和原本房貸的餘額，經整理的計算公式為：房屋增貸額度＝房屋鑑價 × 增貸成數－原房貸餘額。白話來說，在銀行給的貸款成數不變的情況下，房子變得越值錢，原本的房貸還得越多，可以取得資金額度就越高。以下我們直接舉例試算：房屋增貸額度試算收入、信用良好的小明，幾年前貸款8成，買了價值1,000萬的房子；幾年過去，房價上漲至1,200萬，原房貸剩400萬未還。此時小明若有200萬的資金需求，找銀行辦理房屋增貸的過件率高嗎？房屋增貸額度＝房屋鑑價 × 增貸成數－原房貸餘額小明理論上可增貸額度＝1,200萬 × 0.8－400萬＝560萬若小明僅增貸200萬，對銀行來說風險低，核貸率很高。3.銀行房屋增貸利率方案比較透過以下表格，可以簡單比較市面上各家銀行提供的房貸增貸利率方案，哪個較為划算：2025銀行房屋增貸利率方案比較表銀行利率成數年限費用永豐銀行2.31%起最高85成最長20年5,000元起上海商銀2.38%起最高8成最長30年9,000元起兆豐銀行2.435%起最高8成最長30年5,000元起凱基銀行2.55%起最高85成最長30年5,000元起富邦銀行2.55%起最高8成最長20年3,000元起中國信託2.68%起最高85成最長30年8,000元國泰世華2.72%起最高8成最長20年5,000元起玉山銀行2.74%起與原房貸接近最長20年8,000元起台新銀行2.85%起最高8成最長20年8,000元起二、房屋增貸優缺點比較利用房屋增貸取得資金有著諸多好處，但也有幾個細節需要注意；本段落為你整理了房屋增貸的優缺點，供你作為申辦前的評估指南。1.房屋增貸優點房貸增貸相較其他種類貸款的優勢包括：貸款低利年期長：房屋增貸利率約在2%～3%之間，年期20～30年，還款負擔與一般購屋房貸十分接近，且額度不像信貸受DBR22倍限制。申辦方便又快速：由於是向同一間銀行辦理增貸，在銀行內部已經建檔的情況下，審核流程會更加快速，也不用煩惱是否需支付貸款違約金。2.房屋增貸缺點房屋增貸好處多，但也並非完美，其所具備的缺點包括：審核嚴格難過件：若沒有償還一定比例的房貸金額、無法滿足銀行所要求的信用條件，或是於鑑價後發現房屋增值空間不大，都可能讓房貸增貸無法取得理想的貸款額度，甚至無法過件。兩筆房貸負擔重：在原房貸尚未清償的情況下，申辦房屋增貸將讓你同時背負兩筆貸款，儘管兩者的利率都不高，月付金疊加起來仍是筆不小的開銷，若未做好還款能力評估，很可能因此影響到生活品質。三、房屋增貸申請流程整理整個房貸增貸申請流程約需耗費7～15天，相較購屋房貸的1～3週快了不少，但仍建議你提前做好申辦規劃，取得資金的過程會更加順利。以下為你整理申請銀行房屋增貸會經歷的6大步驟：事前評估：衡量自身財務狀況、收入與信用條件能否通過增貸審核；同時搭配開辦費、利率、成數與還款年期等資訊，比較合適的貸款方案。提出申請：備妥身分證明、財力證明（薪轉存摺、扣繳憑單）、不動產相關文件（土地／建物登記謄本），線上或臨櫃向銀行提出房貸增貸申請。等待審核：銀行會根據你的房屋價值（剩餘可貸空間）、個人條件與前貸的還款紀錄，評估是否核貸，並決定核准增貸的額度、利率與年期。簽約對保：審核完畢，銀行會通知你審核結果與核貸條件；若確定申貸，專人會接著與你約定時間，完成身分與貸款條件的確認後簽約。設定抵押：若房貸增貸的額度，超過原房貸的抵押權設定金額，需要前往地政機關，重新進行房屋抵押權設定（未超過則跳過此步驟）。撥款入帳：等待2～3個工作天，房屋增貸資金就會撥入指定帳戶，供你靈活運用。四、房屋增貸沒過怎麼辦？因房屋無增貸空間、信用條件不完美等原因，房屋增貸申請被銀行婉拒，又有迫切的資金需求時，該怎麼辦呢？這邊提供你幾個房屋增貸沒過的資金替代方案。1.房屋增貸替代方案一：房屋轉增貸在原房貸銀行不願意增貸的情況下，你可以考慮將整筆房貸轉至其他銀行，重新評估房產價值，若房價有所成長，便有機會在新銀行協助清償原房貸後，獲取一筆額外的轉增貸資金。但須注意，房屋轉增貸因涉及房貸搬家，流程更為繁瑣，且同樣十分看重房屋價值和申請人條件，過件難度並不亞於房貸增貸。2.房屋增貸替代方案二：二胎房貸同樣是利用還有貸款的房子申貸，獲取資金，二胎房貸有著比房屋增貸更多元的申辦管道，與更彈性的貸款條件；舉安全性媲美銀行的好事貸二胎為例，只要滿足有房、有收入的簡單資格，就有機會取得最高500萬的貸款資金，及時舒緩你緊繃的週轉壓力，化解增貸困難導致的財務困境。3.房屋增貸與轉增貸、二胎房貸的比較透過以下表格，可以清楚比較三種房貸再貸方法的優缺點與適合對象：房屋增貸、轉增貸、二胎房貸比較表貸款方案房屋增貸房屋轉增貸二胎房貸額度鑑價80～85%鑑價80～85%鑑價80～100%年期20～30年20～30年7～15年優點申辦方便、利率低且年期長取得資金同時降低貸款利率審核彈性額度高缺點審核嚴格、額度受房屋價值限制審核嚴格、流程繁瑣、額度受限利率稍高年期短適合對象信用條件好、房屋貸款空間足夠信用條件好、房屋貸款空間足夠信用不完美且有高額資金需求活用房屋增貸，能讓你在不出售房產，不影響原本房貸的情況下取得資金，靈活發揮資產價值；但需要特別注意，申請房屋增貸會讓你同時負擔兩筆房貸，申辦前務必評估自身的還款能力，才不會因疊加的月付金陷入財務困境。五、其他關於房屋增貸的常見Q&A房屋增貸可以貸多少？房屋增貸的額度取決於「房屋鑑價」、銀行提供的「貸款成數」與「原房貸餘額」。目前銀行的增貸成數為80%～85%，在貸款成數固定的情況下，房屋鑑價越高（房子越值錢），原本房貸還得越多（餘額越少），能取得的資金額度就會越高。房屋增貸利率會比較高嗎？房屋增貸的利率（2.31%起）相較原本購屋貸款的利率會比較高，但與汽車貸款、信用貸款相比利率低很多，是許多有房族籌措資金的首選。房屋增貸需要保證人嗎？視個人情況而定。一般申請銀行房貸（包含房屋增貸）是不需要提供保證人的，但如果你的條件較差，或想要爭取好一點的房屋增貸利率或額度，那你還是可以提供一個條件好的保證人，來提高你的房屋增貸成功率。房屋增貸會影響信用嗎？理論上房屋增貸並不會導致信用不良。儘管申請貸款可能會短暫對信用評分造成影響，但只要你能按時繳款，短時間內不頻繁申貸，信用分數就會逐漸回升，甚至變得比原本還高。延伸閱讀二胎房貸是什麼？了解銀行房屋二胎房貸利率、額度、條件

 轉增貸是活化房產價值的方法之一，能讓屋主在不出售房子的情況下，利用仍有貸款的房屋取得資金，同時爭取更好的貸款利率，減輕利息負擔；不過要怎麼知道自己是否適合轉增貸呢？銀行轉增貸利率申請下來一定划算嗎？想深入認識轉增貸是什麼，有哪些條件、優缺點，本篇內容千萬不要錯過！一、轉增貸是什麼？轉增貸額度最高多少？「轉增貸」是一種將原本的房貸轉換到其他銀行，爭取優惠利率並取得資金的貸款方式；由於同時具備「轉貸」降利率減負擔、延長還款年限，與「增貸」獲取額外資金的特性，轉增貸是不少房貸族有大額週轉需求，同時想減輕還款壓力時，會考慮的活化資產手段。那麼申請轉增貸可以取得多少資金呢？當你向其他銀行提出轉增貸申請後，銀行會先重新評估你的房產價值，確認是否有貸款空間，接著審核你的還款能力與信用狀況，再給出新的額度、利率、還款年限；確認辦理後，新貸款銀行會協助你清償原本的房貸，清償後的餘額便是你的轉增貸資金。轉增貸資金額度試算阿土伯10年前跟A銀行貸款800萬，買了一棟1,000萬的房子；10年後房貸剩450萬未還，向B銀行申請轉增貸時，B銀行評估房屋現值1,200萬，給予8成的貸款成數，他可以取得多少資金？轉增貸資金額度 ＝ B銀行房屋鑑價 × 可貸成數－A銀行房貸餘額阿土伯可取得 ＝ 1200萬 × 80%－450萬 ＝ 510萬二、轉增貸利率哪間銀行最划算？（2025年4月更新）這個段落為你整理了各銀行的轉增貸方案，若想利用轉增貸降息減輕負擔，同時完成房屋增值套現，挑選承作銀行時，除了要著重利率的比較，也應一併注意轉增貸方案的貸款成數、辦理費用與是否有寬限期，才能最大化轉增貸活化資產的效益。2025銀行轉增貸利率方案表銀行年利率成數年限寬限期費用永豐銀行2.22%起最高85成最長30年3年5,000元起玉山銀行2.45%起最高8成最長30年未提供8,000元起中國信託2.68%起最高85成最長30年3年8,000元國泰世華2.72%起最高8成未提供3年5,000元起台新銀行2.68%起最高8成最長20年2年8,000元起三、轉增貸優缺點有哪些？轉增貸看似「魚與熊掌兼得」，能降利率又可以額外取得資金，實際上卻不如想像中美好，不僅申辦時有許多眉角要注意，還需要額外付出金錢、時間成本；若想划算地利用轉增貸活化資產，建議你透過本段，全面了解轉增貸的優缺點。1.轉增貸的優點轉增貸的優點與它的特色息息相關，除了可以透過「轉」貸其他銀行爭取更優惠的貸款方案，還能「增」貸出一筆額外的資金，以下為你列點整理3個轉增貸的優點：減輕還款壓力：其他銀行通常會願意提供更低的利率、更長的還款期限吸引客戶「跳槽」，利用轉增貸的優惠條件，可降低月付金支出。重享房貸寬限期：申請轉增貸後，新銀行多會給予1～3年的寬限期，寬限期內你只需繳納利息，不必負擔貸款本金，能短暫舒緩還款壓力。獲得額外資金：由於承作轉增貸的銀行會對房屋重新鑑價，若你的房子增幅夠大，能取得一筆不小的資金，最大化活化資產價值。2.轉增貸的缺點轉增貸並非毫無缺點，由於需要將整筆房貸「搬家」，自然需要花費額外的金錢與時間成本，同時也會對原本的房貸優惠產生影響；申貸前一定要審慎評估以下幾個轉增貸缺點，避免辦完才驚覺划不來！須付出時間金錢成本：：除了須再次支付手續費、代書費、地政設定規費外，若你的原房貸仍在綁約期內，還會被收取一筆違約金；此外，重跑一次房貸流程，通常需耗費約半個月的的時間。須放棄原房貸優惠：若你原本的房貸享有首購優惠利率，申請轉增貸後，形同重辦一筆房貸，將不再享有優惠利率，利用轉增貸降息不見得划算。須重新評估貸款條件：銀行不僅會對房屋重新鑑價，也會重新評估貸款人的條件，如果你的收入、信用狀況不如申辦原房貸時這麼好，多少會影響轉增貸的額度與利率。四、轉增貸申請攻略！條件、文件與流程整理選好想申辦的銀行轉增貸方案後，可以先利用實價登錄查詢附近房屋價格，推估貸款金額；也別忘了檢視自身的條件，是否符合轉增貸資格，同時備妥以下為你整理的申請文件，再開始跑轉增貸的申請流程。1.轉增貸申請條件年齡18～65歲有固定收入來源、具還款能力信用正常、無不良信用紀錄原房貸繳款一年以上，且繳款紀錄正常2.轉增貸申請文件雙證件影本個人財力證明（薪轉證明、扣繳憑單）戶籍謄本影本土地建物所有權狀影本原房貸繳款紀錄最近一年明細（扣款存摺封面及明細、繳款收據、銀行對帳單）3.轉增貸申請流程確認申貸條件符合，準備好申請所需的文件後，便可以開始以下的轉增貸申請流程：申請估價：提出轉增貸申請，銀行將重新為房屋鑑價，同時評估貸款人條件。審核對保：審核通過，約定對保時間，確認貸款人身分、貸款方案後簽約。抵押設定：前往地政機關，設定新銀行為房產的第二順位抵押權人。轉貸清償：新銀行代償原房貸餘額後，貸款人向原銀行申請清償證明。塗銷登記：貸款人持清償證明與相關文件到地政機關，辦理塗銷登記（塗銷原房貸的抵押權設定），將新銀行改成第一順位抵押權人。撥款入帳：清償後的餘額撥入貸款人帳戶，完成轉增貸流程。五、房屋轉增貸、增貸、轉貸該怎麼選？對轉增貸有足夠的了解後，你可能會好奇，難道就不能選擇同樣有降利息效果的房屋轉貸、可以取得額外資金的房屋增貸，作為活化房產價值的方法嗎？以下我們整理了轉增貸、轉貸與增貸，三種房屋貸款的比較表格，讓你能輕鬆判斷三者間的差異，選出最適合自己的房屋再貸方式。不過需要注意，不論你選擇轉增貸、轉貸還是增貸，前提都必須具備良好的信用狀況，才有辦法通過銀行的審核；其中轉增貸與增貸更是看重房屋價值的增幅，若房產成長幅度不夠，高機率會因「貸款空間不足」被銀行婉拒申貸。房屋轉增貸vs房屋轉貸vs房屋增貸貸款種類轉增貸轉貸增貸貸款方式新貸款取代原貸款，並增加額度新貸款取代原貸款申請新貸款，不影響原貸款貸款利率降低降低略高於原貸貸款年限可延長可延長與原貸相近額外資金有無有審核速度慢慢快申辦銀行新貸款銀行新貸款銀行原貸款銀行抵押設定塗銷第一順位抵押權後再設定塗銷第一順位抵押權後再設定增貸部分需追加設定抵押權申辦費用手續費5,000～20,000元違約金0.5%~1%手續費5,000～20,000元違約金0.5%~1%手續費5,000元銀行轉增貸難過件怎麼辦？如果有資金需求，卻因信用狀況不完美、貸款空間不足，無法選擇銀行管道的房屋轉增貸，這邊推薦你好事貸的二胎房貸方案，不僅對申請人條件的要求更彈性，相較轉增貸、增貸還有著更高的額度，也不用煩惱是否要放棄原房貸的優惠利率，可說是多數人都可以考慮的房屋再貸選擇。房屋轉增貸有著降低還款負擔、額外取得資金的優點，對於房貸尚未繳清的有房族來說，是免賣房又可創造現金流的資產活化方法；希望本篇有關轉增貸的介紹，能讓你對這個房屋再貸方式有更深入的認識，可以順利理解並加以應用。延伸閱讀：二胎房貸是什麼？了解銀行房屋二胎房貸利率、額度、條件

面臨沉重的債務壓力，負債整合會是一個改善財務狀況的好方法。只是負債整合的過程中，可能潛藏許多的陷阱與風險，應該如何避免？本文將詳細說明債務整合常見的陷阱、申請管道與方案的優缺點，幫助你安全度過財務危機。一、負債整合陷阱與如何避免？進行負債整合時，假如不是選擇銀行或是大型融資公司，可能就會有風險。以下整理出負債整合常見的陷阱，以及避免的技巧，提供你在申請時可以參考：1.負債整合常見陷阱假如要選擇民間負債整合，申辦前須留意以下4種負債整合陷阱：混淆債整與債協：二者都是減輕債務的方式，不過負債整合可以改善信用狀況，債務協商卻會嚴重影響信用分數。有些代辦業者便宜行事，說是幫你做負債整合，實際上卻是直接申請債務協商，反而讓你陷入信用不良的處境。假冒銀行或法扶：不肖業者在網路上，常以銀行相近的名稱，或是謊稱是政府債務整合機構，誘騙有負債整合需求的人上門申請。建議申請人，直接向銀行或是法扶基金會諮詢，就可以大幅減少這類詐騙的情形發生。收取不合理費用：像是巧立名目收取各種費用；或是在合約中附加高額的佣金條款；還是直接騙你說無法債務整合，只能以債務協商解決，所以要收取更高的費用等，都是民間負債整合陷阱中，常見的不合理收費情況。要求交證件正本：負債整合申請過程中，只需提供證件影本即可。若有業者要求須提供證件正本，像是身分證、郵局存簿、金融卡與密碼，不要懷疑這就是負債整合陷阱。2.避免負債整合陷阱的技巧直接向銀行或是大型融資公司申請，或是向政府法扶基金會提出諮詢，都是無風險的負債整合方式。假如只能申請民間負債整合，建議在申辦前，應詳細蒐集民間負債整合管道的資訊，務必向有實體店面、具有一定規模的業者來申請，才能減少遇上負債整合陷阱的機會。二、負債整合申請管道的優缺點想要避免負債整合的陷阱，可以從選擇申辦管道來著手。以下將說明負債整合，有哪些管道與方案可以選擇，並詳列各自的優缺點，方便你可以比較與選擇：1.銀行因為受到政府的監督，所以銀行負債整合，無論利率、流程都有一定的標準。不過申請人若是有信用、財務不佳等狀況，就會被銀行婉拒申請。優點：最安全的負債整合管道，利率與流程有一定的標準。缺點：負債整合條件審核嚴格，能申請過件的機率並不高。2.融資公司同樣受到政府的監管，因此負債整合幾乎無風險。不過相較於銀行，申請審核上更為寬鬆，反而是許多被銀行婉拒的人，會優先選擇的管道。優點：負債整合無風險、審核較銀行寬鬆、申請過件機會高。缺點：負債整合的利率，較銀行來得高。3.民間借款負債整合方案多元，無論是手機、機車、汽車、房屋，都可以拿來借錢。不過，因為法律規範尚未周全，所以民間債務整合具有高度的風險。優點：方案多元，可以依照自己手上的資源，選擇合適的方案申請。缺點：法令規範未周全，利率、額度、申請沒有一定的標準，潛藏未知的風險。負債整合管道優缺點申請管道銀行融資公司民間借款管道優點無風險，有一定標準無風險，審核較寬鬆方案選擇多元管道缺點審核非常嚴格利率較銀行高潛藏高度風險三、負債整合推薦方案與優缺點負債整合可以依照自身的條件與狀況，選擇下列合適的貸款方案來申請：1.信用貸款銀行信貸的優點，不用提供擔保品就能申請；缺點則是銀行審核嚴格，過件機會並不高；而且因為DBR22倍的關係，可以拿到的資金較有限。優點：不用擔保品就能申請。缺點：銀行審核嚴格、有DBR22倍的限制。2.房屋增貸房子已申請過貸款，在繳款滿一段時間後，向原房貸銀行再申請一筆房貸。因為是向原房貸銀行申請，所以審核、撥款速度較快。不過，銀行房屋增貸審核嚴格，而且須負擔新舊2筆房貸，因此還款壓力較大。優點：房屋增貸審核與撥款速度較快。缺點：銀行審核嚴格、同時負擔新舊2筆貸款。3.房屋轉貸假如無法申請房屋增貸，可以向另一家銀行諮詢房屋轉貸。優點是轉貸利率較低，能有效降低每期的月付金；缺點是銀行審核嚴格，而且需重新跑申請流程；若是在綁約期間內，還需付違約金給原房貸銀行。優點：房貸利率較低，能有效減少月付金負擔。缺點：銀行審核嚴格、重新跑申請流程、再支付一次申請費用、可能產生違約金。4.二胎房貸將還有貸款的房子，向第二家銀行或融資公司，再申請一筆房屋貸款。二胎房貸的優點是貸款額度較大（銀行最高房屋鑑價85%；融資公司最高房屋鑑價100%），而且撥款的速度較快；缺點則是貸款利率稍高，同時也需要負擔2筆房貸。優點：貸款額度較大、撥款速度較快。缺點：貸款利率較高、負擔2筆房貸。負債整合方案優缺點方案類型優點缺點信用貸款不需擔保品審核嚴格、DBR22限制房屋增貸審核、撥款速度快審核嚴格、負擔2筆房貸房屋轉貸貸款利率較低審核嚴格、重跑流程二胎房貸貸款額度大、撥款速度快利率較高、負擔2筆房貸四、負債整合常見QA整合負債銀行有推薦的嗎？建議可以向有往來的銀行先做諮詢。畢竟熟悉的銀行，對於你的信用與財務，會有一定程度的瞭解，將有助於負債整合的速度。債務整合與債務協商一樣嗎？不一樣。雖然二者都可以減輕負債壓力，但是負債整合不會影響你的信用分數，而且可以緩步改善你的信用狀況；債務協商的紀錄卻會直接上傳聯徵中心，屬於信用不良的情況。面對多筆債務的情況下，負債整合是非常推薦的一種方式。建議在進行負債整合前，可以參考本文對管道與方案的優缺點說明，並選擇適合自己的貸款方式，就能在安全無虞的情況下，幫助你減輕債務的壓力。

當我們有資金需求時，除了房屋增貸和信用貸款，二胎房貸也是不錯的選項之一。但二胎房貸是什麼？如果要申辦，又該怎麼著手？別心急，本文整理了申辦二胎房貸時，必須知道的七件事，提高二胎房貸申請成功的機會，幫你順利解決資金週轉的問題。基礎知識：二胎房貸是什麼？當你買房子時向銀行辦貸款時，銀行會將你的房子設定抵押權，這就是一胎貸款（一順位貸款）。如果之後你還有資金需求，但原本的貸款銀行不願再借給你時，你可以在保留原本房貸的情況下，向另一間銀行或是向好事貸，申請第二筆房屋貸款，這筆貸款就叫做二胎房貸（二順位房貸）。第一件事：二胎房貸管道比較銀行受限於銀行法和金管會的管制，審核原則無法被打破，對於條件不符的客戶就拒之門外。相較之下民間借款較沒那麼嚴格，在眾多「民間借貸」中，又以好事貸二胎房貸給出的條件最好，可以提供和銀行差不多的條件，更不需要支付另一筆額外的費用給第三人。建議申辦前，可以先看以下的表格你就會更瞭解：二胎房貸管道比較二胎房貸管道好事貸銀行民間年利率7～14%5～16%18%以上服務費無無貸款金額10%還款年限2～10年7～10年不限辦理時間2～3天約2～3週1～2天額度500萬內500萬內不限難易度易難易風險低低，但審核嚴格高二胎房貸小知識二胎房貸利率會依照個人財務情況評估，並非一視同仁。一般銀行二胎房貸沒有寬限期，好事貸二胎房貸，只要符合條件可以給到兩年的寬限期。不管向哪個管道申辦，都有一定的手續費支出，如地政規費、代書費等，民間通路可能還會收取另外的服務費用。第二件事：銀行二胎房貸，為什麼這麼嚴格？銀行受到政府與法律嚴格的規範，對於貸款會一定的審核標準，只要稍有不合規定的情形，就會被銀行退件甚至婉拒。以二胎房貸來說，因為抵押權屬於第二順位，所以一旦申請人無法繳交貸款，房屋經過法拍後所得金額，必須先償還給一胎房貸的銀行，若還有剩餘資金才會償還給二順位房貸的承辦機構。對於二胎房貸的承辦方來說，無法回收貸款本金的風險較高，因此銀行對於二胎房貸的審核會特別嚴格。第三件事：好事貸二胎房貸和信貸，哪一個比較好？二種貸款用以下的表格來說明，你就能清楚瞭解二者的差異：好事貸二胎與信貸比較貸款比較好事貸二胎房貸銀行信用貸款借款難易度容易困難借款上限最高500萬月薪22倍（如3萬×22＝66萬）是否提供擔保物有無還款年限2～10年1～7年利率7～14%2～16%從表格中可以看出，信用貸款和好事貸二胎房貸利率不會差很多，因此常有人將這兩種貸款放在一起比較，而二者最大差別處在於可借的額度。由於信用貸款沒有擔保品，金管會又怕造成銀行呆帳過多，於是設定了「無擔保借貸的金額，不得超過月薪22倍」的限制。因此當你有急用時，信貸的金額可能不夠。而二胎房貸的金額雖然較高，仍要參考房子的價值和借款人的條件來評估，並不是每個人都可以貸到最高金額。如果還想知道更多信用貸款和二胎房貸的比較資訊，可以參考以下的延伸閱讀，會有更多相關的介紹喔！延伸閱讀二胎房貸VS信用貸款比較懶人包，5分鐘選擇適合的方案申請第四件事：好事貸二胎房貸利率有多少？好事貸二胎房貸利率在7%~14%之間，接近於銀行二胎利率的5%~16%。好事貸二胎房貸會依送審資料，給予相對應的貸款利率，只要申請人與房屋的條件夠好，就有可能拿到更優惠的利率；另外，好事貸二胎房貸比起一般民間管道，利率與審核都來得更加透明，幾乎無貸款風險；而且好事貸二胎房貸審核寬鬆，沒有銀行那樣審核嚴格，只要名下有房子就可以提出申請。第五件事：房屋增貸、轉貸、二胎房貸，哪種方式較好？房屋增貸、轉貸、二胎房貸3種方式各有優缺點，可依據下表所列的說明，評估自己適合哪一種貸款方案：房屋增貸、轉貸、二胎房貸比較表貸款類型房屋增貸轉貸二胎房貸貸款優勢向原本的銀行申請，省去重新詢問、準備資料的麻煩。將貸款年限再延長，假如房屋與申請人條件夠好，還有機會降低房貸利率。無須改變原有的一胎貸款，房子有空間就能貸出錢來。貸款劣勢如果房屋增值幅度有限，可增貸的金額就不會太高。需重新跑申請流程，相關費用也要再支付一次。利率會比一胎房貸較高些。第六件事：銀行二胎房貸受到哪些信用紀錄影響？負債比過高曾有預借現金紀錄短期內聯徵次數過高信用卡遲繳或動用循環利息信用卡費都繳最低應繳金額3個月~1年內曾向銀行申請增貸，形成短期聯徵多查不只借信用貸款會參考聯徵紀錄，車貸、房貸等借款也都會參考。另外提醒你，證券類的資料也會納入聯徵。總歸來說，聯徵中心對於你和銀行往來的所有資料，都會有清楚的紀錄，可以說牽一髮而動全身，所以維持良好信用，才不會在真正遇到困難時求助無門。延伸閱讀信用卡大解密！刷卡前，你一定要先認識的信用卡循環利息第七件事：好事貸二胎房貸適合什麼時候申辦？如果本身已經有房貸了，為什麼還需要辦理好事貸二胎房貸？如果你有以下幾種情況，就可以評估自己是否需要申辦好事貸二胎貸款：原有房貸是政府優惠房貸，無法移轉到別家銀行，但又不想放棄優惠利率，向原本的銀行談增貸也無法通過，就可以考慮好事貸二胎貸款。向其他家銀行申請房屋轉增貸，轉貸後的額度不夠，無法滿足資金週轉的需求；或是授信條件不足，無法通過轉貸的審核。以上的情況簡單來說，就是在你有臨時資金需求，其他貸款種類的額度又不夠時，好事貸二胎房貸就會是解決資金週轉問題時的好方法。注意事項：二胎房貸申辦時的眉角申辦二胎房貸時，還要注意以下2個地方：注意費用：帳戶開辦費、手續費、代辦費等額外支出費用是否合理，尤其找民間的管道，有時代辦費扣一扣，實際到手的金額可能就少了一大半。注意合約：合約要看清楚，包含還款期限、利率、提前清償是否有違約金等，避免誤踩陷阱，才能降低二胎房貸的風險。經由以上二胎房貸七件事的說明，關於二胎房貸的相關知識，你應該瞭解大概的輪廓了。如果想進一步瞭解，更多關於好事貸二胎房貸的相關資訊，可以立即線上填單和好事貸聯絡，或是加LINE直接洽詢，讓好事貸即早為你解決資金週轉的問題。

預售屋因自備款低、貸款成數高，是不少人入手房產時會考慮的選項；然而，新聞上也經常出現預售屋建案因建商倒閉、違約產生的購屋糾紛，不想讓自己辛苦存下的買房基金「打水漂」，善用預售屋履約保證機制，能讓你的預售屋交易過程更有保障。那麼預售屋履保方式有哪些？有履約保證就一定能避免建商跑路帶來的損失嗎？本文將一一為你解析。一、預售屋履約保證是什麼？預售屋履約保證（簡稱預售屋履保），可以簡單理解成一種保護買賣雙方的「房到付款」機制。由於預售屋通常會邊蓋邊收取工程款，為了避免賣房子的建商收了錢，卻沒有「履約」蓋出房子，政府強制建商在銷售預售屋時，必須於契約中加入履保機制，讓公正第三方（通常是銀行或建經公司）監管買房者所提供的資金被用於何處，確認未違約才會撥款給建商。不過需要注意，預售屋履保類型有非常多，除了上述的「專款專用」模式外，也存在能讓建商自由運用資金的履保方式；考量到履保機制並非萬能，若想讓履約保證適時發揮效用，建議你接續以下段落，充分了解常見的5種預售屋履保機制，才能有效降低你的預售屋交易風險。二、5種預售屋履保機制比較常見的預售屋履保機制有5種，依照建商動用資金的自由度，大致可以分為規範建商須「專款專用」的價金返還、價金信託、不動產開發信託，與建商「可自由運用」資金的同業連帶擔保、公會連帶保證兩大類，以下將依序為你講解不同履保機制間的差異。1.價金返還在建案完工前，「價金返還」的履保方式會將你所支付的買房資金，交由第三方機構（銀行）保管；直到完工交屋後，房子的所有權過戶給你，建商才可以動用這筆款項。若建商未依約完成建案，價金返還能確保你拿回你所支出的全部價金，可說是最有利預售屋買方的履保類型；但實務上，價金返還會讓建商承擔過大的資金壓力，極少有建商願意選擇這個履保方式。2.價金信託價金信託則是透過設立「專款專用」帳戶，將買方的錢交由銀行、信託機構保管，再依照信託契約，分批核撥給建商，避免建商擅自挪用款項，用於推進工程以外的目的。然而，價金信託雖然看似能有效管控建商將錢花在刀口上，實務上卻仍會出現建商倒閉，履保帳戶內的錢要不回來的案例；這是因為倒閉的建商可能不只你一個債主，如果同時有多個債權人追討債務，預收屋買方能否拿回履保帳戶內的錢就很難說。3.不動產開發信託不動產開發信託與價金信託非常類似，同樣也是專款專用、由第三方分段撥款，不過不動產開發多了「建經公司」擔任查核工程進度的角色，且信託的範圍除了預售屋買方支付的錢外，還包含建商的土地與整個建案的興建資金。此種履保方式同樣有錢拿不回來的風險，儘管可以於信託時加入「續建機制」作為建商倒閉的應對方案，但建案能否續建，決定權在建經公司手上，評估後若續建風險過高，房子仍可能淪為爛尾樓。4.同業連帶擔保顧名思義就是建商會找規模、資本額差不多的同業擔任建案的「救援投手」；如果原本的建商A未依約完成交屋，消費者便可以拿著契約去找擔保的建商B請求完成建案，登板救援的建設公司不得額外要求買方支付任何費用。同業連帶擔保最大的問題在於，若擔保建商也是原建商的關係企業，在集團營運出現問題的情況下，很難保證仍有餘力履約完成建案；且建商可以自由運用購屋款的特色，也讓人存在一定擔憂。5.公會辦理連帶保證協定舊稱公會連帶保證，與同業連帶擔保的差別在於它有「一整隊的救援投手」；有提供此履保選項的建商，通常有加入「不動產開發商業同業公會」並參與「連帶保證協定」。若身為公會成員的建商履約困難，房子蓋不出來，消費者便可向其他參加協定的建設公司，提出完成建案的請求。整體來說，風險低於同業連帶擔保，但仍無專款專用的規範，對於預售屋買家的保障有一定瑕疵。5種預售屋履約保證比較表履保方式說明資金運用限制未履約保障價金返還消費者將價金匯至履保帳戶，由金融機構保管專款專用價金全額退還價金信託價金交付信託機構保管，機構按契約分階段撥款給建商專款專用不保證價金全額退還不動產開發信託價金、興建資金交付信託機構保管，建經公司查核工程進度後，機構分階段撥款給建商專款專用多有續建機制，但決定權在建經公司手上同業連帶擔保由同業同級公司相互連帶擔保建商自由運用由擔保公司接續完成建案公會辦理連帶保證協定由加入連帶保證協定的公會成員來擔保建商自由運用由公會協定公司接續完成建案三、預售屋履保哪個最有保障？雖然預售屋履保方式通常是由建商決定，消費者無法自行選擇，但我們還是可以透過評估建商提供的履保方案，決定是否要簽約，不讓自己的權益有受損風險。綜合來看，能全額退款的「價金返還」最有保障；接著是有設立專款專用帳戶，能避免建商任意挪用款項的「價金信託」與「不動產開發信託」；雖有第三方擔保，但建商可以自由運用價金的「同業連帶擔保」與「公會辦理連帶保證協定」相對來說風險較高，若建商選定這兩者之一為履保機制，簽約前需三思。審酌各履保方式的保障程度，我們給出的推薦排序為：價金返還不動產開發信託（有續建機制）價金信託公會辦理連帶保證協定（擔保公司較多）同業連帶擔保四、有預售屋履保，就不怕建商倒閉嗎？從前面的內容可以知道，預售屋履約保證並不是萬靈丹，在許多比較極端的情況下，有簽約履保還是會因建商跑路受到影響；想自根本降低預售屋交易風險，避免買到爛尾樓，從「慎選建商」做起可能更直接有效。以下提供你挑選預售屋建商的2個避雷小訣竅，搭配上預售屋履保更安心！一案建商要留意：過去作品少，甚至沒有推案紀錄的預售屋建商，因無法驗證施工品質與信用，潛在的交易風險較大；反過來說，已經做出口碑的大建商通常不希望因為一個建案，砸了自家招牌，違約風險自然會降低許多。有判決紀錄要小心：買預售屋前，可以先上公平交易委員會、司法院的網站，查詢建設公司是否有損害消費者權益、捲入交易糾紛的紀錄，這些資訊也都可以作為評估建築品質、建商售後服務態度的參考。五、其他關於預售屋履保的常見Q&AQ預售屋履保的費用誰付？通常會由買賣雙方一起負擔，金額為房屋成交總價的萬分之六。舉例來說，總價1,000萬的房子，履保費用6,000元，買賣雙方須各負擔3,000元。Q建商提供的預售屋契約沒有履約保證怎麼辦？可以撥打1950或上消費者保護會網站提出檢舉，違法未提供預售屋履保機制的建商，將面臨3萬元以上、30萬元以下的罰鍰。Q預售屋可以轉售換約嗎？須看房屋取得日期。自2021年7月開始，「實價登錄2.0」明令規定預售屋紅單禁止轉售，建商也不得有保留出售等合約事項；2023年7月1日實施「平均地權條例修正文」，則是禁止預售屋換約轉售，但不溯及既往。意思是在2023年6月30日前取得的預售屋，在7月1日以後一樣可以轉售。預收屋履約保證作為平衡買賣雙方權力結構的良善機制，雖然無法完全規避交易風險，仍能一定程度發揮保障消費者權益的作用；也再次提醒你，簽約入手預售屋時，一定要特別留意建商所提供的履保方式，才能更有餘裕面對各種突發狀況，遠離交易糾紛。

申請過二胎房貸的房子，還能增貸出更多資金嗎？與一般房屋增貸類似，二胎房貸也有取得更多資金額度的方法，叫做「二胎增貸」。想知道如何利用二胎增貸的優點，讓名下房產價值最大化，這篇包含二胎增貸條件、額度與利率的申請指南，絕對不容錯過！一、房屋二胎增貸是什麼？二胎增貸，指的是利用已申請過二胎房貸的房子，額外再向貸款機構申請一筆資金的貸款方式。由於申請對象相同（為同間銀行或融資公司），可縮短作業時間，讓二胎增貸具備審核快速、流程簡單的優勢，能滿足不少有短期週轉需求的族群。二、房屋二胎增貸條件有哪些？誰適合申辦？想透過房屋二胎增貸取得理想的資金額度，必須滿足特定的條件；在選擇申請二胎增貸前，建議先參考以下段落，評估自身與房屋條件是否適合申辦。1.房屋二胎增貸條件銀行與融資公司都有提供房屋二胎增貸的服務，但銀行對於申請人的財力、信用與前貸（原本的二胎房貸）繳款狀況都有所求，還會考量負債比與房屋增貸空間；相較之下，好事貸所提供的二胎增貸方案著重房屋價值的增幅，以及原貸是否繳滿12期，申請條件較為寬鬆，取得資金容易許多。2.房屋二胎增貸適合對象綜合二胎增貸的特色與條件來看，適合的申請對象大致有：短期有大額資金需求者：二胎增貸申請流程簡單，不僅能迅速讓資金到位，選擇好事貸二胎增貸方案還有高額度優勢。房屋估價後還有額度空間者：若房屋現值扣除前貸還有額度空間，或前貸的貸款成數較低，就有機會申請二胎增貸。前貸繳款期數足夠者：不論你選擇與銀行還是好事貸申辦二胎增貸，原貸皆須繳納一定期數，才滿足基本的申辦條件。三、房屋二胎增貸可以貸多少？2大管道方案整理二胎增貸可以取得多少資金，能夠滿足我的需求嗎？有這樣的疑問別擔心，這個段落為你整理了銀行、好事貸的二胎增貸額度與方案，供有需求的你參考。1.銀行房屋二胎增貸額度銀行二胎增貸的額度由房屋鑑價八成，扣掉原設定金額計算得來，這個數字通常不會太高，僅能取得幾十萬元是非常正常的事；銀行二胎增貸之所以額度不高，是因為銀行本身放款便相對保守，對於第二順位抵押借款，銀行為了平衡風險，能提供的增貸額度自然會更保守。這也是為何增值不夠的房子，多會因沒有貸款空間，被銀行婉拒二胎增貸。2.好事貸房屋二胎增貸額度若你選擇向好事貸申請二胎增貸，除了能取得原貸金額120%＋50萬的資金額度（下方提供額度試算），相比銀行還有著審核寬鬆的優點，對於財力、信用狀況要求也較彈性。如果你原本的二胎房貸是向銀行申請的，想辦理二胎增貸卻被拒絕，或無法取得滿意的貸款額度，也可以直接線上諮詢好事貸專員，協助你申辦好事貸二胎增貸方案，輕鬆將已有銀行二胎的房子價值活化。好事貸二胎增貸額度試算阿月曾經申請好事貸的二胎房貸；可貸額度250萬，阿月申貸100萬。近期阿月又有資金需求，考慮再向好事貸申請二胎增貸，可以取得多少資金額度？（1）情境一：已還款一部份，且房屋已增值假設阿月這幾年已還款50萬；這些年房價上漲20%，此時阿月的二胎增貸額度為：以好事貸二胎可貸額度最高300萬來估算可貸額度 ＝ 可貸300萬 － 前貸100萬 ＋ 已還款50萬 ＝ 250萬（2）情境二：前貸剛申請，但未貸滿額度前貸估價時，最高可貸250萬，阿月僅申貸100萬，此時阿月的二胎增貸額度為：可貸額度 ＝ 可貸250萬 － 前貸100萬 ＝ 150萬房屋二胎增貸方案比較表管道額度利率年期銀行數十萬（鑑價80%－原設定金額）7%～10%最長10年好事貸原貸金額120%＋50萬8%～16%最長10年四、房屋二胎增貸申請流程主打方便快速、高效取得資金的二胎增貸，申請流程非常簡單，若你選擇申辦好事貸的二胎增貸，依序完成以下幾個步驟，最快2～3天便可完成撥款，順利取得資金週轉；銀行則需等待7～10個工作天，款項才會入帳。諮詢評估：透過線上管道或電話聯繫好事貸專員，評估二胎增貸條件。提出申請：備妥雙證件、收入證明、原貸款繳款紀錄等文件，提交增貸申請。條件審核：貸款機構依照個人、房屋條件和前貸繳款情形評估是否過件。簽約對保：通過審核後約定見面對保，進行身分、方案確認，完成後簽約。撥款入帳：視合約內容，若無需重新設定，等待2～3天資金便會入帳。五、其他關於二胎增貸的常見Q&AQ房子可以增貸幾次？有二胎還可以增貸嗎？只要房子還有貸款空間，通常不會有增貸次數的限制，所以借過二胎的房子，還是可以申請二胎增貸獲取資金。只是因風險考量（有可能借了討不回來），銀行較不願意承做二胎相關的業務；就算銀行二胎增貸順利過件，額度和利率可能也不會太漂亮；若你的資金需求較大或二胎增貸辦不過，建議可以考慮向審核彈性、核貸額度高的好事貸尋求協助。Q二胎增貸與房屋三胎一樣嗎？不一樣喔！二胎增貸是從房屋增值空間中貸出資金；房屋三胎則不同，需要做第三順位的抵押權設定，由於借貸風險較高，銀行幾乎沒有這項業務，通常只有民間借貸有承作。房屋二胎增貸可說是活化不動產價值的妙招，申請簡單的特色，讓它十分適合應用於有緊急資金需求的情況，選對合適管道，能取得的資金額度也不低；若你名下房產已辦過二胎房貸，此時正因資金出現缺口而煩惱，不妨考慮申辦高效方便的二胎增貸。

銀行房貸辦不過、房貸利率拉高，以及房貸要排隊撥款等現象，都在2024下半年一併出現，這是因為號稱史上最嚴格的「限貸令」來了！各家銀行為了避免踩到《銀行法》72–2條的紅線，所以將房貸撥款的水龍頭拴緊甚至關上。這對購屋族將會有何影響？就讓本文帶你用3分鐘來快速瞭解房貸限貸令。一、限貸令是什麼？快速瞭解限貸令懶人包「限貸令」並不是財政部或是中央銀行所頒布的命令，而是早在《銀行法》72–2的規範中就有明文規定：「商業銀行辦理住宅建築及企業建築放款總額，不得超過放款時所收存款總餘額，及金融債券發售額加總的30%。」因為新青安貸款的推波助瀾下，讓原本因為打炒房政策，逐漸降溫的房市又再度熱絡起來。根據金管會統計，截至2024年7月底，國銀房貸餘額已連續3個月，每個月都增加千億以上，連帶炒熱民營銀行不動產放款占比，也即將逼近30%的法規上限。中央銀行為了穩定金融秩序，以「道德勸說」的角度，邀請各大銀行主事者喝咖啡，並且提醒切勿踩到30%的放款紅線。因此在各銀行的共同默契下，紛紛緊縮房貸的放款業務。此一消息經過媒體批露後，為方便形容各大銀行房貸放款緊縮的現象，才會以「限貸令」來定義。二、限貸令形成的原因以及實行機構限貸令簡單來說，就是銀行自主管理貸款資源，不可過度流向不動產貸款。那麼限貸令形成的原因為何？跟哪些部會機構有關？請跟著本文的說明一起來瞭解：1.限貸令原由各家銀行紛紛祭出限貸令，主要的原因有2：新青安貸款史上最優惠的新青安房貸，因為低利率、長達5年的寬限期、可分40年償還，月付金大幅降低，促使許多人蜂擁進入房地產市場中。根據央行統計，截至2024年5月為止，5大行庫（台銀、土銀、合庫、華南銀、第一銀）房貸放款金額已達約1162億，其中新青安房貸占比約為41%，已創歷史新高，可見房市因為新青安帶動，確實炒熱一波買氣。即將踩到30%放款紅線近幾年來各縣市房地產成交金額漲幅驚人，讓平均申貸的金額跟著增加，導致每一家銀行整體房貸放款金額也大增。根據金管會統計，計有13家銀行的房貸占比已經超過27%，即將逼近《銀行法》所規定的30%上限。為避免觸範銀行法的天條，因此國內多家銀行紛紛祭出限貸令。2.限貸令實行機構：財政部、金管會、央行、銀行依目前來說，限貸令相關的實行機構，由上到下會有4個角色分層把關：財政部：嚴格審查新青安貸款違規的情形（轉租、人頭戶）。中央銀行：提醒各家銀行自主控管不動產貸款量，以避免資源過度集中不動產貸款。金管會：做為銀行的監督機構，職責是確保各家銀行皆遵守銀行法的規範。而房貸撥款審核變嚴格、撥款變慢，是銀行端的作業，並非金管會的命令。不過，只要踩到30%的放款紅線，金管會將對銀行處以鉅額罰款。銀行：作為末端的放款機構，遵守銀行法的規範，自主控管不動產貸款總量，目前各家銀行房貸審核及撥款以價制量，利率調升、成數下降。三、限貸令實行後的影響限貸令實行後，對於房市立即造成巨大的震撼，影響主要體現在以下幾個方面：1.影響房屋3大族群限貸令將會影響首購族、換屋族，以及租屋族等3大族群。詳細說明如以下所列：首購族：限貸令將會降低房貸成數並提高貸款利率，這會讓口袋較淺的首購族群，在短時間內難以籌措出足夠的自備款差額，將導致首購族捨棄成屋轉向預售屋，反而讓預售屋的買氣更旺盛。換屋族：這類族群大多會將舊屋賣出後，才有能力買新屋。因此限貸令一出，將面臨舊屋的買氣下降、換屋的計劃要延後。租屋族：限貸令後的房貸利率提高，將連帶影響房東將利率轉嫁到房租上，這對租屋族群來說，無疑將負擔更沉重的租金成本。2.影響房屋貸款限貸令對於房屋貸款的影響，主要會呈現在利率、撥款時間與購屋違約等3方面：房貸利率：自2024年七月起，一般房貸利率普遍已拉高3%左右。即使有2.185%地板價的銀行也不多見了，而且就算提出申請，能拿到低利率房貸的機會也是極低。撥款時間：自限貸令開始，各大銀行紛紛採取總量管制，分行所收的房貸案件，必須向總行進行登記，購屋者須等到有房貸的缺額才有機會輪到，因此申請房貸的時間將越拖越長。購屋違約：因為上述2項原因，使得買家申請房貸的難度大增，可能讓購屋違約的情形增加。3.限貸令的長短期影響限貸令影響的結果，可以由短期與長期2方面來觀察：短期影響：通過嚴格限制的手段，有可能因為房屋成交量減少，讓一些口袋不深的投資客退場，促使房價短時間內有下跌的機會。長期影響：因為房價下跌，一些房東可能會將成本反映在租金上，讓廣大的租屋群眾增加生活負擔，反而造成社會不穩定的隱憂。四、購屋族如何突破限貸令？限貸令來勢洶洶，對於房市造成巨大的震撼，但是對於購屋族來說，真的就束手無策了嗎？其實還是有方法可以尋求突破的，你可以試著從以下幾個方法來著手：多問多比較，除了比較各家銀行外，銀行本身的分行也可以多問。願意購買銀行提供的房貸壽險，或是理財方案，提高過件的機率。銀行之外，農漁會以及信用合作社，也是有機會突破的貸款方式。協調屋主以「期約交易」方式，將交屋時間延長盡量避開限貸令。購買預售屋，在完工後以分戶貸款的方式，盡量減少限貸令影響。限貸令是銀行與政府之間的默契！一方面可以避免踩到30%的放款紅線，另一方面也能針對過熱的房市進行降溫。雖然對於房市造成了一定的衝擊與影響，但是購屋族並非只能「望貸興嘆」。只要參考本文所提供的突破方法，並勤勞的對各家銀行房貸方案多加比較，還是有機會可以申請到合適的房屋貸款。

房產是許多人打拚一輩子的心血，但近幾年房市強強滾，伴隨高房價現象出現的是各式讓人防不勝防的「房屋詐騙」手法，三天兩頭就會在電視上看到房子被騙走，讓屋主損失慘重、無家可歸的社會新聞……其實想要預防房屋詐騙，最好的方法就是先搞懂詐騙集團的騙術，遇到類似情況才能提高警覺，避免落入陷阱；再活用本文介紹的防詐技巧，見招拆招，定能有效保護房產，免受詐騙！一、假投資房屋詐騙手法解析2024年5月相繼出現兩起投資騙房的案件，被害人遭詐房產價值高達上千萬，兩者的詐騙手法非常類似，都是利用「LINE飆股群組」犯案，鼓吹被害人抵押房屋取得投資資金，讓被害人背上債務，甚至失去房產；接下來我們利用虛擬人物老王，進行此詐騙手法的講解。1.邀請加入飆股群，噓寒問暖博取信任73歲的老王老伴已經過世，獨生女兒在國外念書，多年來靠著提前規劃好的積蓄養老，除了有時會感到一絲寂寞外，生活還算愜意。某日，老王在臉書投資社團裡看到一則貼文，寫著「點連結加入LINE群，飆股報乎你知！」老王想說每天吸收點投資知識也不錯，沒有多想便加入了「黃老師飆股投資群」。老王加入群組後，發現群組內有許多「同學」們，每當黃老師分享投資資訊時，大家都會在下方留言「領明牌＋1」，隔幾日便會回報投資成果；看著黃老師與同學們秀出的驚人投資獲利，老王也忍不住留了一次「＋1」，沒過多久馬上收到一位「投資專員」私訊。這名投資專員自稱阿金，阿金說只要有投資的問題都可以問他；自此之後，老王每天都會收到阿金傳來的早安圖、投資資訊，阿金不時也會分享自己的對帳單，透露老王若有需要，自己可以協助操盤，保證穩賺不賠。最初老王仍有點懷疑，但過了幾個月阿金仍然定期噓寒問暖，老王開始覺得「有這樣一個朋友能聊天也不錯。」2.推薦安裝投資軟體，小額獲利後鼓吹加碼漸漸放下戒心的老王，每天看著阿金高獲利的投資成果，不免有些心動，想說手邊剛好有一點閒錢，做點投資恰好可以當作未來女兒的買房基金，便匯了10萬元給阿金，拜託阿金投入他推薦的「飆股」。不到兩週，阿金傳了獲利翻倍的截圖給老王看，同時推薦老王一款好用的軟體，宣稱可以讓投資更有效率。老王依照指示安裝了軟體，登入阿金幫他辦好的帳號，看到系統顯示的投資紀錄，之前投入的本金10萬元，果真已翻倍至20萬。老王趕緊傳訊息跟阿金道謝，阿金客氣地表示「是李老師眼光精準」，同時鼓吹老王投入更多資金：「這樣當你女兒買房的頭期款才夠啊！」老王不疑有他，陸續將多筆養老金儲值進軟體指定的帳戶，看著帳面獲利不斷增加，老王已經可以想像女兒收到這份大禮會有多開心……3.投資獲利取不出，哄騙抵押房產換資金當老王的投入資金達到1,200萬，軟體顯示的獲利已高達4,000萬，老王想說先領個3,000萬入袋為安，沒想到軟體卻提示必須「繳交1,500萬元保證金」才能出金（也有案例是要求受害者先繳境外稅，才能把國外款項匯回台灣）。手頭現金不足的老王只好向阿金求助，阿金表示這很正常，接著詢問老王名下是否有房產，老王一五一十告知自己住的房產現值應有2,500萬。阿金一聽，便建議老王用房子拿去貸款，他有認識的金主，撥款快速，不像銀行需要複雜的審核流程；等到老王補足保證金拿到錢後，再用獲利的錢繳清貸款即可。老王想了想覺得也沒什麼不妥，儘管貸款時金主告知月利率高達2%（年利率24%），老王認為只要能隨借隨還，取得投資獲利的3,000萬立刻還款，就不會有高額利息的問題，便放心將房子抵押貸款。4.轉入保證金獲利仍未入帳，驚覺遭詐房財兩失向金主抵押房子貸款取得1,500萬後，老王依照投資軟體客服指示，將保證金匯到指定帳戶，殊不知等了半天都沒收到獲利金額入帳；老王趕緊想透過訊息聯繫阿金，詢問該怎麼辦，沒想到阿金已將他封鎖，同時老王也被踢出了飆股群組，此時他才驚覺自己可能遇上詐騙。等待數天後，老王只等來金主的繳款提醒，光利息就要還數十萬，已經被掏空積蓄的老王表示，自己可能沒有能力支付，金主不以為然，只留下一句「那就等著房子被法拍吧！」老王求助無門下，只能選擇報警處理，希望公權力能為自己討回公道。報警後能把設定抵押的房子要回來嗎？如果是因為被詐騙才做房屋抵押設定，依民法規定是有辦法向法院「請求塗銷抵押權登記」的；但需要注意，若你的房子已經因為你無力還款被法拍，並由善意第三人（不知情的人）取得的話，可能就無法要求返還。二、假檢警房屋詐騙手法解析除了抵押房產做投資的詐騙手法外，假冒公務員的房產詐騙案例也層出不窮，這類詐騙通常鎖定高齡長者，詐騙者會自稱自己是政府機關公務員，利用長輩對於政府機關的信任「協助辦案」，完成詐騙。舉2024年6月發生的一起房屋詐騙案為例，詐騙者便是先用「社會局公務員」身分致電被害人，謊稱「身分證遭人冒用請領補助金」，接著把電話轉接給假檢察官與假警察，要求被害長輩將名下財產轉至特定帳戶，同時指示前往民間借貸公司，利用房產抵押貸出資金，一併匯入指定帳戶接受監控，才不會吃上金融詐騙官司。詐騙者收到錢後，一樣也會人間蒸發，只留下老本被掏控，房子面臨法拍，一無所有的被害人。此類假檢警房屋詐騙成本低，卻會導致被害人鉅額損失，家中若有高齡長者，不可不防！三、假租客房屋詐騙手法解析多屋族將空房出租當房東是常態，有些房東搬出去了，戶籍卻留在出租處沒遷走，部分不肖分子便會看準這點，實施本段要介紹的「假租屋真騙房」手段；如果你或家中長輩，是名下有數筆房產出租的多屋族，就需要特別留意這個詐騙手法。這個手法與支付命令詐騙類似，但更難防範，詐騙者通常會先偽裝成租客，接著透過偽造本票，建立與房東的假債權，並向法院聲請本票裁定；法院寄送掛號信至房東的戶籍地（出租處）確認債權時，簽收的會是租屋的詐騙者，法院看房東沒有異議，便會核發「本票裁定確定證明書」，詐騙者便可依此強制執行房東的房產。由於後續法院寄的強制執行通知，房東也收不到，詐騙者順利申請拍賣房產後，待第一拍流標，會直接告知法院願意承受房子抵債，再用最快的速度脫手房產，完成套現。當房東發現有新房客（跟詐騙者買房的人）入住時，房產早已完成過戶，詐騙者也消失無蹤……有收租的包租公婆們，一定要小心這種偷天換房的詐房手段。四、假調解房屋詐騙手法解析如果憑身分證影本，可以兌換免費的餐券，你會毫不猶豫交出自己的個資嗎？接下來要介紹的，是近幾年才出現的新房屋詐騙手法，詐騙者利用民眾貪小便宜的心理，以及調解機制的漏洞，騙取數棟房產，獲利上千萬。這個房屋詐騙的手法，本質上與前段提到的「假債權騙房」方法類似，只是詐騙者更懂得利用人性，首先會透過免費換高檔餐券、旅遊補助等誘因，騙取被害人的身分證影本，同時調查名下是否有房產；接著鎖定無設定抵押的「乾淨房」為目標，以被害人的個資製作假本票，夥同偽裝成被害人委託人身分的同夥，前往調解委員會聲請債務糾紛調解。在兩個詐騙者一搭一唱之下，調解結果自然會是「達成用房產抵債的共識」，詐騙者便可以拿著法院核定的調解書，前往地政機關完成房產過戶；由於調解書和法院的確定判決效力相同，詐騙者無須取得被害人的權狀、印鑑證明，僅憑調解書就能神不知鬼不覺騙走房子，接著利用房子抵押借貸套現，整個過程被害人毫不知情，受害屋主直到最後一刻才會發現「我的房子不是我的房子」。五、預防房屋詐騙的4個方法看完常見的房屋詐騙手法介紹，你應該充分意識到保護房產的重要性，但詐騙集團的手法變化多端，要怎麼做才能降低房屋被詐騙的風險呢？想避免辛苦打拚買下的資產落入他人手中，不妨參考以下4個預防房屋詐騙的方法，從銀髮族到青壯年都適用！1.申請地籍異動即時通內政部所推出的「地籍異動即時通」可說是保護房子的防詐神器，透過臨櫃或線上管道完成申請後，只要名下的房產有任何異動（如申請買賣、贈與、抵押權設定、移轉等業務），系統在「機關收件」和「異動完成」時，都會寄送簡訊或電子郵件通知，讓持有者和特定對象（如子女、另一伴）第一時間能掌握房產異動資訊。遭遇前述四個房屋詐騙手法時，若先前有申請地籍異動即時通，收到提醒的當事人或「旁觀者清」的家屬便能提高警覺，發揮一定阻詐作用。2.戶籍遷到實際居住地這招專門用來對付假租客的騙房手法，如果本身或家中長輩有多棟房產，具備房東身分，一定要確認戶籍地是否設定在實際的居住地；若設定在出租處，或為了節稅在搬出去後沒有做戶籍更動，都建議盡快辦理戶籍遷移，才不會漏接來自政府機關的重要文件，給有心人士可趁之機，透過偽造假債權的方式竊取房產。3.保護好重要文件、個資除了所有權狀外，身分證、印鑑證明也要好好保管，每當被要求提供這些重要文件時，都要提高警覺。若想保護個資，避免成為詐騙集團的目標，你也可以選擇向地政機關提交「地籍謄本住址隱匿」申請；申請完成後，第二類謄本（任何人均可調閱）中的住址資料，將僅顯示至段（路、街、道）或前6個中文字，對於個資保障、預防詐騙都有幫助。4.銀行房貸繳清不急著塗銷還完房貸不就要盡快塗銷，才能無債一身輕嗎？其實不做抵押權塗銷登記，有著意想不到的防詐效果！這是因為只要抵押權不塗銷，房子會一直處於「設定抵押給銀行」的狀態，詐騙集團若想動你房子的歪腦筋，中間會卡一個未塗銷的抵押權，有異動時銀行都會與屋主確認，讓房子過戶、抵押借貸的難度增加，變相嚇阻詐騙集團盜取房產，實現保護房子的目的。總結來說，想預防房屋詐騙，可以從人與房兩個面向著手。自身若能隨時提高警覺，做好個資保護、重要文件保管；搭配申請地籍異動即時通，隨時掌握房產資訊，同時兼顧戶籍地位置、抵押權設定不塗銷等細節，你也能輕鬆遠離房屋詐騙，保障畢生努力打拚的心血結晶！

許多人擔心2007–2009年的金融海嘯會再度席捲而來，也有經濟學家擔憂，這次的衝擊恐更甚金融危機時期。本篇就來帶您回顧2007–2009年的金融風暴次級房貸危機發生什麼事，又如何改變我們的生活。一、金融風暴的起因2008年9月，美國第4大的投資銀行雷曼兄弟（Lehman Brothers）宣布破產，負債高達6130億美元，創下美國歷史上最大金額的破產案，也正式引爆全球性的金融風暴。而這一切的開始，就要從2007年的次貸房貸危機說起。二、什麼是次級房貸？次級房貸（subprime mortgage）就是為信用評分較差、收入較低，無法跟銀行借貸的人所提供的房屋抵押貸款。由於違約風險較高，因此利率也比一般貸款的利率高出2–3%，而且大多是浮動利率。但明明次級房貸是金融機構和借貸者之間的交易，怎麼會演變成全球性的金融風暴？三、次貸危機發生什麼事？21世紀初，美國聯邦準備銀行（FED）13次降息，利率從6.5%一度降到1.0%，大量熱錢湧入市場，也帶動美國房市。這時候，金融機構把錢借給那些沒有償還能力的人，再把這些房貸債權賣給發行房貸抵押證券的特定機構，藉由販售不動產貸款抵押證券（MBS），把借款人還不出錢的風險轉嫁出去。有的金融公司會再將這類證券化商品，結合其他債券（公司債、國家債券等），包裝成債務擔保證券（CDO），並切成不同信用風險的金融衍生商品，出售給其他投資人。雷曼兄弟次級房貸2007年，以債券產品聞名的雷曼兄弟，靠著次級貸款業務，淨收入達到42億美元，股價也高達86.18美元，市值接近600億美元。如此一來，金融機構就有更多的錢，可以再借給更多的民眾，在房地產業者和金融機構的推波助瀾之下，許多民眾紛紛加入買房行列，土地價格持續攀升，愈來愈多人開始建造房屋。但就在2004年，為了抑制通膨，美國聯邦準備銀行（FED）連續17次的升息，利率回升到5.25%，連帶影響了採用浮動利率的次級房貸。許多民眾一開始有能力負擔，但隨著利率調升之後，還款出現困難，只好把房子賣掉。房地產市場供過於求，2007年出現房價泡沫化，次級房貸的違約率自2005年的10.62%一路飆升到2008年第一季的18.79%，是一般房貸的5倍之多。數字持續攀升的房屋貸款呆帳，也造成相關債券和衍生性金融商品的價格下跌，而購買這些商品的金融機構、保險機構、避險基金以及對沖基金，就首當其衝，全世界和次級貸款牽扯上關係的銀行和投資機構都遭受波及。2007年4月，全美第2大次級房貸發起公司宣布破產，揭開了次貸危機的序幕。2008年3月，全美第2大債券承銷商貝爾史登（Bear Sterns）瀕臨破產，被摩根大通以每股2美元收購；同年9月，雷曼兄弟也應聲倒下，重挫全球股價，道瓊指數狂瀉500點，跌幅達4.42%，被視為金融危機全面失控的起始點。四、金融風暴造成什麼影響？次貸風暴引發的金融海嘯，造成美國GDP成長率在2008年由正轉負（-0.1%）、2009年來到-2.5%，累計共有124家銀行倒閉，失業率突破10%（2007年約4–5%），總計超過2千6百萬人失業。2007年4月至2009年3月，道瓊斯工業指數累計下跌41.8%，更一度跌破7000點。無獨有偶，倫敦富時指數（FTSE）大跌39%、法國股市CAC40指數下跌52.9%、日本日經（NIKKEI）225指數跌幅達53.4%，全球股票市場的總市值暴跌17兆美元、油價跌破每桶40美元。冰島成為先進國家裡第一個經濟受到重創的，國內三大主要銀行宣佈破產，冰島貨幣克朗對歐元下跌超過35%。物價指數上漲14%。而各國政府為了挽救經濟，投入龐大政府預算，也導致財政赤字大幅增加，這也是至今許多國家的經濟活動尚未完全恢復的原因。根據金管會統計，台灣金融業受牽連的銀行共16家，投資約750億元。GDP方面，自2008年第三季開始負成長（-1.32%），第四季來到-7.65%，一直到2009年第四季才由負轉正。2009年8月失業率高達6.13%，創下歷史新高紀錄。2007年4月至2009年3月期間股市下跌33.8%，2008年11月一度跌到3,900多點。金融海嘯過後，各國政府也重新思考金融穩定，開始強調央行應肩負金融穩定之責；澳洲、南韓則完成修法，賦予央行肩負金融穩定之責。台灣方面，央行針對不動產授信，採取風險控管措施，金融機構授信趨緊，房貸成數也降低，這也意味著，民眾買房需準備更多的自備款。五、金融風暴會再度上演？央行總裁楊金龍曾說過，新冠肺炎疫情是比金融海嘯更大隻的黑天鵝，有別於上次的危機是來自銀行體系的問題，進而影響經濟；這次是經濟受影響，進而衝擊金融市場。雖然疫情爆發後，各國央行紛紛降息、實施量化寬鬆政策，挹注資金協助因疫情受創的企業及民眾度過難關，但解決問題的關鍵，仍取決於疫情能否減緩、疫苗的研發以及施打狀況。資料來源：天下雜誌、今周刊、關鍵評論網、風傳媒、中央銀行

對於房子座落的區域，許多人會以蛋黃區、蛋白區、蛋殼區的概念，來劃分房屋的價格與生活機能。那麼這三大區域的差別在哪裡？又應該如何做選擇？別著急，本文將帶你一起瞭解三大蛋區的優缺點，並幫助你選擇合適的蛋區，盡早完成買房圓家的夢想。【本文經同意轉載：新手買房蛋區怎麼選？ 解析三大蛋區性價比，小資族也能完成圓家夢】一、三大蛋區分別是什麼？我們可以想像，蛋黃的營養價值最高、蛋白次之，蛋殼可利用的價值則較小。若是對照於都市區域的劃分，蛋黃通常會被視為市中心，蛋白則在市中心外圍，蛋殼則會落在市郊。那麼房子應該買在哪？其實三大區域各有擁護者。接下來將分析三大蛋區的特色與優缺點，幫助你可以進一步瞭解自己，適合在哪個區域置產。二、買房選蛋黃區的優缺點，適合哪些族群？蛋黃區常用來形容，市中心的繁華區域。因為人口聚集，所以各項建設與生活機能完善，是許多人買房時所嚮往的區域。不過在入手前，建議先審視以下蛋黃區的優缺點後，再來決定是否要將房子買在這裡。蛋黃區的優點：除了生活機能便利、交通發達之外，豐富且完善的教育資源，更是許多家庭首要考量與選擇的標準。當然，蛋黃區的房價不僅保值還具有增值的潛力，銀行購屋貸款較容易申請，這也是蛋黃區的房子，炙手可熱的原因之一。蛋黃區的缺點：相對應來說，蛋黃區優點其實也是它的缺點。首先顯而易見的是高房價，並非是一般人可以負擔得起；另外，因為蛋黃區人潮眾多，所以交通擁塞、犯罪率高、生活壓力大等因素，也是許多人會再三考量的地方。蛋黃區適合族群：若是手頭較寬裕；為了孩子的學區，想省下每日通勤通學交通往返時間；家庭人口單純不需要太大的居住坪數；或是有醫療照護需求者，就可以考慮蛋黃區內的房子。三、買房選蛋白區的優缺點，適合哪些族群？因為蛋黃區可居住的地方趨於飽和，所以促使人口轉向市中心外圍的地方遷移，而這些地點則統稱為蛋白區。那麼，買房選在蛋白區有什麼好處與缺點？以下就跟著本文一起來瞭解吧。蛋白區的優點：房價較低是蛋白區的主要優勢，因為開發的時間較晚，有機會買到屋齡較新房子。另外，隨著蛋白區的逐漸發展，生活機能與交通建設也會越來越成熟，因此讓蛋白區的發展潛力大，房價也將會有上漲的空間。蛋白區的缺點：因為發展時間較晚，讓蛋白區的建設與蛋黃區還是會有些差距，像是通勤時間較長、公共建設較少，都是蛋白區不可避免的缺陷。雖然這些因素會讓蛋白區的房價較低，但也影響房子增值的空間不如蛋黃區。蛋白區適合族群：若是家庭人口數較多，需要較大坪數房子；或是購屋預算有限；對交通與生活機能有一定要求，但不追求市中心的人，就可考慮選擇蛋白區的房屋。四、買房選蛋殼區的優缺點，適合哪些族群？所謂的蛋殼區，就是指蛋白區的邊緣。因為距離市中心更遠，所以買房的優缺點將會更明顯地浮現。因此若是考慮將房子買在蛋殼區，務必要更謹慎的做好評估，並且在詳細瞭解蛋殼區的各項優缺點後，再來決定是否要在這裡置產或居住。蛋殼區的優點：房價比蛋白區更為親民，而且隨著都市的擴張，蛋殼區的房子有機會被納入在重劃區中，這也意味著購屋者，在未來有可能獲得不錯的回報。另外，蛋殼區通常遠離市中心的喧囂，也適合喜歡寧靜生活品質的人。蛋殼區的缺點：因為離市中心較遠，所以交通建設不一定完善；而且與蛋黃與蛋白區相比，生活機能可能遠不如以上二個區域來得方便；此外，並非所有蛋殼區都會成為重劃區，因此未來發展仍存在著不可預期的變數。蛋殼區合適族群：像是退休人士、遠端工作者，並非一定要居住在蛋黃、蛋白區的人，就非常適合在蛋殼區買房。而且因為蛋殼區房價較價便宜，對於首購族來說，先求有再求好也是不錯的買房策略。五、如何選擇適合的蛋區？5大指標幫你選好蛋經由以上的說明，相信你對三大蛋區已有相當的認識。那麼該如何選擇適合自己的蛋區呢？其實只要透過自身預算、生活機能、未來規劃、居住喜好以及發展潛力等五大指標，就能簡單為自己做出判斷。至於該怎麼做？請看以下的說明：自身預算：隨著房子座落的區域不同，買房支出費用也會有很大的差異。建議購屋的總價，不要超過家庭年收入的5~6倍；而且頭期款需存夠房價的2~3成後，再來選擇合適的蛋區進行買房評估。生活機能：購屋者可以善用網路查詢的功能，事先調查屬意蛋區周遭的生活機能；也可以親自走一趟房屋座落的蛋區，直接感受當地的生活機能，是否符合自己的需求。未來規劃：買房不能只考慮當下，還要顧及未來的生活規劃。例如有生育的計畫，這時就要評估蛋區附近的教學資源是否足夠；又或者家中有長輩、幼兒，這時更要考量居住地附近的醫療資源，是否能夠因應。居住喜好：作為長時間要居住的地方，環境是否舒適也十分重要。像是喜歡熱鬧生活的人，可以選擇蛋黃或蛋白區；喜歡寧靜生活品質的人，就可以選擇較偏遠的蛋殼區。發展潛力：房屋的價格很高，一旦買在發展潛力不高的區域，導致房屋沒有增值的空間，也是一筆不小的隱形損失。建議在買房時可以多留意，政府對於區域的規劃，才能做出最合適的購屋選擇。六、買房蛋區常見Q&AQ買房選擇蛋區時，應考慮哪些因素？建議在買房選擇蛋區時，首先應該衡量當地的房價是否能夠接受，接著再考慮該區域的生活機能、發展潛力、社區環境等因素，才有機會能選擇到符合自己各項條件與需求的房子。Q買房在蛋殼區，會有哪些潛在的風險？蛋殼區的房子，可能會有交通不便、生活機能不足、沒有發展潛力等不確定性因素。這些因素都會影響蛋殼區的房子，是否還有增值的空間，而這對於日後房子能否容易轉手，會是非常重要的關鍵。買房是人生的大事，但要買在哪一個區域，卻是在購屋前最重要的一門功課。雖然蛋黃區、蛋白區以及蛋殼區，都有各自的優缺點，不過只要按照本文所建議的五大指標，依照自己的能力，並仔細考慮生活機能、未來規劃、居住喜好與發展潛力等因素後，就能提高買到適合自己房子的機會。

房貸不足毀約？買房貸款沒過算違約嗎？房貸成數不足毀約的後果，可能會有以下3種的情況發生：沒收或加倍賠償斡旋金、賠要約書3%房價違約金、簽約後反悔可能吃官司。不論是斡旋金或是要約書的形式，都具有一定的法律效力。若非經過審慎評估後，千萬不可輕率地簽屬任何文件，以避免違約的情事發生。一、房屋貸款成數的影響原因銀行核貸房貸成數的評估重點分成這兩大類：物件的條件 和 貸款人的條件。1.銀行鑑估值與實際成交價差距太大什麼是銀行鑑估值與成交價差太大？意思就是你的房子可能買貴了。假設你在台中市西區購買一間總價1,500萬元的房子，銀行給你的貸款額度是1,000萬元，這代表什麼意思？房屋鑑價評估試算根據國泰世華銀行提供的購屋可貸成數試算，台中市西區的房屋可貸款成數為70% ~ 75%。 我們就用這個例子，來試算看看銀行認為你的房子價值多少錢：1,000萬元（可貸額度） ÷ 0.75（貸款成數）=　1,333萬元（鑑估淨值）為了避免房子買貴，建議購屋前，可使用內政部實價登錄2.0查詢附近的房價，現在不僅可以查到詳細的門牌號碼，連預售屋的買賣資訊也可以查到。此外，您也可以先找2~3間銀行針對你想購買的房子進行估價，並針對你的基本條件估算貸款成數，一來可以作為議價的依據，二來也幫助你評估需要準備多少自備款。2.不同類型的房子會影響貸款成數因為銀行需要考量房子未來的轉手性和抗跌性，因此不同類型的房屋，例如：預售屋、新成屋和中古屋的貸款成數當然也不一樣，有的甚至是連貸款都貸不過的。依使用及完工狀況，貸款成數差異如下表所示（資料來源：財團法人金融聯合徵信中心）：房屋新舊貸款成數房屋類型預售屋新成屋中古屋貸款成數8成7~8成5~7成此外，房子的格局、採光通風、有無裝潢，也會影響銀行估價，房屋總價低於300萬、樓店、隔間套房、老屋都屬銀行較不喜歡的房屋類型，貸款成數也會比較低。 依建物類別分類，貸款成數差異如下表所示（資料來源：財團法人金融聯合徵信中心）：房屋類型貸款成數房屋類型電梯大樓公寓透天厝別墅套房貸款成數7~8成7~7成56~7成56~7成5~7成根據聯徵中心的統計資料可以看出，別墅、樓中樓、電梯大樓的估價金額是最高的，套房則是成交金額最低的房型。銀行對套房的估價很保守，大部分銀行是不承作套房貸款的，如果有承作的銀行，最後的貸款成數也僅5-6成，因此想買套房，反而需要更多的自備款。3.屋齡會影響貸款成數房屋的屋齡也會影響貸款成數，根據聯徵中心2的統計，屋齡在3-15年的房子，價格是最高的，屋齡越老，房子價格越低，屋齡30年左右的屋子價格最低，超過30年卻又谷底反彈，價格稍稍回升，推測是綜合了其他因素產生的結果。4. 房子的所在區域會影響貸款成數基本上只有六都（臺北市、新北市、桃園市、臺中市、臺南市、高雄市）和新竹縣市的貸款成數較高。如果你的房子又剛好在這6個直轄市的都市計畫區內，那就有機會取得更好的貸款條件。 以銀行潛規則來說，房子位在蛋黃區的貸款成數約8成、蛋白區貸款成數約7成、蛋殼區則只剩下6成的房貸成數。 除了房屋所在縣市之外，座落地段和周邊有無嫌惡設施，也會影響你的貸款成數。5. 收入高低會影響貸款成數收入高低會影響貸款成數，而且非常重要。你的房貸額度是多、是少，其實取決於你的收支比（負債比），也就是你每個月要繳的房貸金額，佔收入的百分比。如果你的收支比在60% ~ 70%左右，都還在銀行可接受範圍，超過70%就很難貸得過了。房貸月付金試算假設小明月收4萬，想要購買1,000萬元的房子，如果銀行核貸8成、還款期限30年、利率1. 5%，並採本息平均攤還，那麼小明的房貸月付金額是27,610元。27,610元（房貸月付金） ÷ 40,000元（月收入）× 100% = 69%（收支負債比）如果小明名下的負債只有這筆房貸，那麼小明的負債比就是69%，其實已經算危險了，萬一名下再多一筆負債（信用卡、信貸、車貸都算），貸款成數恐怕就沒辦法拿到8成。6. 工作性質會影響貸款成數收入很高，但是工作收入不固定，例如自營商、攤販、接案工作者、SOHO族、業務人員、遊戲實況主等等，又或者是收入領現金的族群，別說是要拿到較高的貸款成數了，可能連審核都不會過。 相反的，如果是醫師、律師、會計師、建築師等專業人士，或者任職於百大企業的正式員工，以及軍公教人員，都屬於銀行較喜歡的族群，就有機會取得較好的貸款條件。7. 信用評分會影響貸款成數當你跟銀行申請房屋貸款時，銀行就會向聯徵中心調閱你的個人信用報告，確認你過去有沒有債信不良的紀錄，信用評分600分以上，才算是信用正常，也比較有機會取得較好的房貸額度和房貸利率。 如果你最近一年有買房的打算，建議避免做這些會影響信用評分的事：信用卡或貸款遲繳動用信用卡循環利息使用信用卡預借現金聯徵被查詢次數超過3次無授信往來紀錄（信用空白）申請貸款（信用貸款或汽車貸款）想了解自己的信用評分如何，你也可以自行向聯徵中心申請個人信用報告，每年都可以免費查詢一次，查詢管道從手機APP、電腦、郵寄到臨櫃申請都可以。8. 央行打房會影響貸款成數嗎？不一定。為了落實政府「健全房地產市場方案」政策，央行已經祭出房市信用管制措施，其中針對自然人（也就是一般民眾）購屋貸款的貸款成數規範為：全國第3戶（含）以上購置住宅貸款，最高貸款成數為3成，且無寬限期。全國購置高價住宅貸款，最高貸款成數為3成，且無寬限期。特定地區第2戶購屋貸款最高成數六成：台北市、新北市、桃園市、台中市、台南市、高雄市、新竹縣及新竹市等地區，無寬限期。也就是說，只要您是首購族、且不是購買高價住宅（台北市6千萬、新北市4千萬、四都加新竹3千萬），基本上不受央行打房影響。二、房貸成數不足毀約會怎樣？房貸成數不足毀約的後果，可能會有以下3種的情況發生：1.沒收或加倍賠償斡旋金對於有興趣的房子想要出價時，須先拿出一筆斡旋金，請房仲與屋主議價。不過，只要有任何一方反悔，導致房屋買賣的流程中斷，其後果將會有2種情況發生：買方反悔時斡旋金將被沒收；賣方反悔時則需加倍返還斡旋金。2.賠要約書3%房價違約金假如不想以斡旋金的形式，則須使用「要約書」的方式，請房仲代為向屋主議價。若是買賣雙方，有一方反悔時，違約的一方須賠償房屋買賣金額的3%給對方。因為要約書的賠償金額，通常會高出斡旋金不少，所以要約書的議價方式較少人使用。3.簽約後反悔可能吃官司斡旋金與要約書二者，都屬於買房簽約前的預備動作。若是在正式簽約前反悔，只需負擔因為反悔不簽約的金錢損失；一旦在正式簽約後反悔，無法完成房屋買賣的流程，除了違約金的賠償外，還有可能會被房仲或屋主提起告訴。 不論是斡旋金或是要約書的形式，都具有一定的法律效力。若非經過審慎評估後，千萬不可輕率地簽屬任何文件，以避免違約的情事發生。 三、房貸成數不足怎麼辦？如何避免？如何預防因房貸成數不足，而毀約的情況發生？可以利用下列3種方法來避免。1.預作解約條款因為房屋鑑價與成交價落差太大，導致銀行貸款成數不足，讓買賣雙方對簿公堂的例子時有所聞。其實上述這種情況，可以利用「但書條款」來避免。 「但書條款」簡單來說，是在「要約書」與「斡旋金」的書面契約旁，加註若是房貸成數不足時，買賣雙方該如何處理的文字敘述。其範例如以下所列：◯◯銀行房屋貸款需達「成交價」X成，若房屋貸款成數不足X成者，買方得主張無條件解除本契約。（有指定銀行時的範例）房貸成數不足「成交價」X成時，排除以個人信用貸款，補足房屋貸款成數不足的條件。若無法達成上述條件者，買賣雙方即可無條件解約。（無指定銀行範例）2.利用房貸試算目前房屋價格透明而且方便易查，除了可以利用政府房屋實價登錄網站查詢房價外，還可以利用各家銀行，所提供的房貸試算網站，算出大概的貸款額度，就可以衡量自己的財力是否能夠負擔。3.銀行事先估價可以直接請銀行，幫有興趣的房子進行鑑價，由銀行方所作的房貸估算，在房貸成數上則會更為準確。在此提醒，並非直接送件給銀行提出房屋貸款的申請，因為若是銀行能給予的房貸成數不如預期而無法申辦，反而會浪費一次聯徵查詢的機會。 以上3種方法可以有效預防，房貸成數不足而毀約的情形發生，建議在買房簽約前可以多加利用。四、房貸不足的解決方式若是非常喜歡某一間房子，但銀行貸款成數就是差臨門一腳，此時可以參考以下3種方式來提高房貸成數。1.增加擔保品假如名下還有其他沒有貸過款的不動產，也可以拿來作擔保品抵押給銀行。這樣的作法，可以有效地提高你的房屋貸款成數。2.提供保證人增加一位財力與信用條件俱佳的保證人，也能讓銀行放心地將房屋貸款成數提高。不過要提醒的是，保證人只限於父母、配偶、子女與兄弟姊妹，其他關係則不被銀行所接受。3.申請其他貸款房貸成數不足時，可以嘗試申請其他種類的貸款來補足。如房貸附加信貸、個人信用貸款、汽車貸款等。 提高貸款成數的方法並不困難，只不過都需要有一定的條件來支撐。而且每一種方法的背後，都會讓每月還款的負擔加重，因此建議在使用前須謹慎衡量。買房對許多人來說，是人生的頭等大事。如何順利申請房屋貸款，避免房屋貸款成數不足的窘境，其實是有方法的。只要在申請貸款前審慎評估，檢視自身貸款條件是否有不足之處，然後善用銀行試算與鑑價的功能，相信是可以避免，因為房貸成數不足而造成毀約的情況。

近年股市交易熱絡，許多指數紛紛創下新高，像是單日最大漲幅與最大跌幅，都在今年一併出現。當漲幅越高時則皆大歡喜，不過若股市跌幅超出預期，投資人就可能面臨股票違約交割的情形。股票違約交割的後果很嚴重，那麼有補救與預防的方法嗎？本文將提供4大補救方法以及預防措施，幫助你可以無後顧之憂的征戰股市。一、股票違約交割是什麼違約交割是指在交易時，買家沒付錢給賣家；或是賣家未將商品交給買家的情況。若是套用在股票市場，你可以理解為買方的銀行帳戶，沒有準備足夠的買股資金，導致扣款失敗；或是賣家未在約定日期，將股票轉移到買家名下。以上這二種情形，都會被視為股票違約交割。那麼股票違約交割會有什麼樣的下場？是否有預防與補救的方法？別心急，現在就跟著本文一起往下瞭解，你就能學到出入股市時，必須要具備的基本功了。股票交割流程股票交易成立當天稱為T日，投資人必須在第2個工作日，也就是T+2日當天上午10點前，將足夠的股票交易金額存入扣款帳戶。若帳戶金額不足導致扣款失敗，就會形成股票違約交割。二、股票違約交割會有什麼後果？股票違約交割後果非常嚴重，除了會同時涉及刑事與民事責任外，也會連帶影響日後與銀行的關係，甚至再也無法進行股票的交易。以下彙整股票違約交割的5大後果：1.3~10年有期徒刑與罰款當股票違約交割情節重大，嚴重影響股市秩序時，依照《證券交易法》可判處3年以上10年以下有期徒刑，得併科新台幣1,000萬元以上，2億元以下罰金。2.支付成交股價7%違約金除了刑事責任，證券商有權向股票違約交割戶，要求相關損失的民事賠償。除了可以將違約交割的股票直接賣出外，若賣出金額不足以填補損失，證券商也可持續追討；另外，證券商也可向違約交割戶，收取成交股價最高7%的違約金。3.可能面臨薪資與財產扣押一旦發生股票違約交割的情況，投資人無力支付上列違約款項時，就會面臨名下財產被扣押，以及強制扣薪並且分期攤還，直到違約款項清償為止。4.禁止5年內再次買賣股票股票違約交割戶，除了會被證券商註銷交易帳戶外，更是直接打入黑名單，並禁止5年內重新開戶與買賣股票。5.違約交割紀錄註記信用報告股票違約交割屬於嚴重信用不良的狀況，因此日後在申請信用卡，或是申辦銀行貸款時，銀行在聯徵紀錄上看到有股票違約交割的紀錄，就會直接婉拒申請。三、股票違約交割有哪些補救方法？假如不幸發生了股票違約交割，建議你可以依照自身的條件與情況，選擇以下的補救辦法：1.請求親友金援假如股票交易款項不大，可以試著向親友借錢繳款。只要記得在雙方約定的日期還清款項即可，切勿拖欠款項而失去了信用。2.出脫持股變現針對手上有持股的投資人，若是即將發生股票違約交割的情形，可以向證券商申請「T+0借款」。意思是投資人可向證券商直接賣出股票，並在當日（T+0）就能收到款項，之後將這筆錢存入股票交易的扣款帳戶中，就能避免股票違約交割。不過只限於營業日申請，而且須簽署借貸契約。3.證券款項借貸另外，你也可以向證券商申請「T+5證券款項借貸」。意思是投資人在股票交易隔日（T+1）12：00前，賣出T日買進的股票，證券公司才會啟動借款程序；在T+2日由證券公司幫你支付股票交割款；T+3日時，你所賣出的股票資金入帳，證券公司會先扣除利息與手續費，再將剩餘款項匯入你的銀行交割帳戶。4.小額循環信貸銀行小額循環信貸的特色有：免綁約、隨借隨還、有借才計息、線上即可申請，能立即填補資金缺口。因此若是發現股票扣款帳戶餘額不足，小額循環信貸是可以解決你的燃眉之急。不過要提醒你，小額循環信貸利率與費用，比起一般信用貸款要來得高，而且銀行審核也較為嚴格。避免民間違約交割代墊服務民間有針對股票違約交割的客群，推出代墊款項的服務，但並不建議你列為補救方法的選項。因為民間代墊的利息與收費極高外，還有可能因此遇上詐騙，輕則讓你損失金錢，重則個資外洩而成為警示戶，反而得不償失。四、股票違約交割的可能原因？看完股票違約交割的嚴重後果後，相信是絕大多數投資人最不願意面對的情況。那麼常見的股違約交割原因會有哪些？主要有以下3點：1.下錯零股與整股整股也稱作一張股票，總計為1,000股。許多股市新手可能都發生過，要買1股卻下成1張的慘劇。舉例來說，1股單價500元，一張股票的價值卻是500,000元，二者要支付的金額是天差地遠。若是扣款帳戶中沒有足夠的金額，就會形成股票違約交割。2.當沖後不如預期當沖的意思是，在同一個交易日（T），完成同一檔股票的買進與賣出。因為股票交易有T+2的機制（股票完成交易日後2天，才會進行扣款），許多投資人會趁此空檔完成買進賣出的動作，藉以獲取買賣的價差。不過提醒你，若是當日股價大跌，直到T+2當日帳戶中都沒有足夠的資金，那麼就會形成股票違約交割。3.扣繳款同一帳戶多數投資人習慣將某一個帳戶，設定為扣繳款專用，無論是日常生活支出、信用卡費、股票交易等，都由固定帳戶中扣款。不過這樣的方式，容易造成帳戶餘額不足，稍不注意就會讓股票交易扣款失敗，而發生股票違約交割的情況。五、股票違約交割有預防的方法嗎？避免股票違約交割其實是有方法的，以下本文提供2項原則讓你參考，只要確實做到，就能大幅減少股票違約交割的情形發生。1.股票扣款帳戶須獨立如本文之前所提到，股票扣款帳戶與日常支出帳戶混用，是形成股票違約交割的主要原因之一。因此強烈建議，股票交易帳戶務必獨立出來，並且時常巡查帳戶內金額是否足夠，就能有效避免股票違約交割的情況發生。2.確認股票單位再下單衡量可運用的資金現況後，在下單前確認股數與張數，就能在能力範圍內操作股票。因為誤植單位這種錯誤，不僅會發生在一般投資人身上，連資深的證券交易員也會犯錯。因此反覆確認的態度，將能有效避免股票下單錯誤的情形發生。六、股票違約交割常見Q&AQ違約交割後還可以買賣股票嗎？若是因為不小心，導致T+2日發生違約交割，證券商就會將你申報為違約交割戶。這時你可以趕快在T日後3個工作日內（暫緩申報期間），繳清應交股票買賣的價款，就能解除你的證券帳戶異常。一旦超過補救時間，5年內將無法買賣股票。Q有股票違約交割紀錄，還能申請貸款嗎？股票違約交割屬於信用不良的情形，因此會被銀行婉拒貸款的申請。這時可以考慮好事貸二胎房貸以及汽車貸款，除了不會看你的聯徵紀錄外，貸款額度也較一般銀行貸款高，撥款速度也較為迅速，應可以滿足你的資金週轉需求。股票違約交割的後果很嚴重，除了影響信用評比外，也會面臨刑事與民事的責任。因此在操作股票時，務必注意股票的交易單位是否正確。若是即將面臨違約交割，也不要過於慌張，可以參考本文的補救方法，就能避免留下股票違約交割的紀錄。

銀行以外的民間資金管道很多，代書貸款就是其中之一；在選擇向代書貸款前，許多人都會有風險上的疑慮，好奇代書貸款安全嗎？會不會不小心借道高利貸？有這些疑問的你別擔心，本文將針對代書貸款的利率、條件與申貸風險做詳細的介紹，讓你對代書貸款有更全面的認識。一、代書貸款是什麼？費用與利息怎麼算？現在我們說的「代書」，通常指的是從事不動產相關行政業務（如協助交易、移轉登記作業）有通過證照考試的地政士；而代書貸款是民間借貸的一種，之所以會有代書貸款的出現，是因為代書（地政士）除了會協助客戶辦理上述業務外，也會引介貸款公司、民間金主或自行放貸給有資金需求的人，這類型不用透過銀行，經由代書快速籌措資金的服務統稱「代書貸款」。代書提供的貸款種類可以依照「有無擔保品」區分為兩大類：有擔保品貸款：房屋二胎或土地貸款，以及汽機車貸款等。無擔保品貸款：信用貸款（也稱作民間信貸、代書信貸或代書借款）。代書貸款的費用與利率申辦代書貸款多會被收取代辦費，代辦費一般在貸款金額的5%～15%之間，有的代書還會額外收取諮詢費、服務費等費用，申請前須特別留意。而代書貸款的利率是以「月」計算，無擔保品的代書信貸月利率落在2%～5%之間，換算成年利率，最低也要24%；若選擇有擔保品的代書貸款，月利率約在0.85%～2.5%。用貸款金額乘上月利率，就是每個月要繳的利息（注意！月付金還要加上本金）。代書貸款利息、月付金試算小戴向代書借款10萬元，月利率2%，分12期還款，每個月要繳多少利息？月付金多少？（1）月利息＝貸款金額 × 月利率小戴的月利息＝100,000 × 2%＝2,000元（2）月付金＝貸款金額 ÷ 期數＋月利息小戴的月付金＝100,000 ÷ 12＋2,000＝8,333＋2,000＝10,333元二、代書貸款申請條件與適合對象為了滿足各種客戶的需求，代書貸款的申請條件非常簡單，只要年滿20歲，有薪資與勞保證明就可以辦理，可以說是對貸款資格要求最彈性的資金管道之一，那麼誰適合選擇民間代書貸款呢？1.信用有瑕疵或信用空白的人對於信用評分不佳，或不曾與銀行有往來紀錄的信用小白來說，想透過銀行管道取得資金是非常困難的，相較之下，代書貸款條件彈性，對信用條件沒有特別要求，就算信用不完美也不會有貸不過的問題。2.有緊急資金需求的人不論是家中遭逢變故、做生意週轉不靈，需要用錢的情況經常伴隨著一定的急迫性，找代書貸款僅需1～3天就能取得資金，與銀行動輒耗時1～2週的貸款流程相比，更能滿足有急需用錢、短期週轉需求的族群。3.還款能力存在風險的人如果你的負債比過高、剛辦過貸款，或是名下沒有不動產可作為擔保品，容易被銀行視為還款能力有風險的族群，申貸時較難取得理想的額度，也比較容易碰壁；改向審核寬鬆的代書貸款，過件機率較高。三、代書貸款的優缺點在選擇是否要申辦代書貸款前，建議你先跟著以下內容了解代書貸款的優缺點，搭配自身條件、還款能力綜合考量，再做出決定。1.代書貸款的優點審核寬鬆：代書貸款最大的優點，基本上只要能提供薪資轉帳證明、勞健保證明，就算信用不佳、負債比過高也能申貸。撥款快速：代書貸款只需1～3個工作天即可完成撥款，不像銀行貸款需要1～2週的作業時間，更能解決資金短缺的燃眉之急。免抵押品：無擔保的代書貸款（民間信貸）不需提供擔保品，名下無車、無房也可申貸，且審核比銀行信貸更寬鬆。隨借隨還：一般銀行貸款都需要綁約，若提前清償貸款還需支付違約金，而代書貸款不需綁約，借款人可隨借隨還。2.代書貸款的缺點借款利率高：月利率2%～5%，換算年利率最低也要24%，相較銀行與融資公司高出不少，若沒有足夠的還款能力，貸款繳起來會很吃力。收費項目多：常見的收費項目有開辦費、代辦費、代書費等。某些不肖代書還會以巧立名目的方式，重複收取相同費用，申辦前須先確認。還息不還本：部分代書貸款採取只還息不還本的還款方式，搭配上高利率帶來的高額利息，可能讓你因無力償還本金，債務怎麼還都還不完。假代書真詐騙：合法代書必須取得地政士證書和開業執照，才可掛牌執業，然而市面上還是存在部份無照的非法代書，利用資訊落差賺取高額費用，甚至從事詐騙。延伸閱讀如果人生能重來，我說什麼都不會再相信代書的話四、代書貸款有風險嗎？安全申貸的3大重點代書貸款好申辦、審核寬鬆是事實，但身為民間借貸的一種，代書貸款無可避免存在一定的管道風險，想知道怎麼判斷合法安全的代書貸款管道，不妨參考以下3個代書貸款挑選重點。資訊是否公開透明：合法代書通常會有「實體據點」提供服務，並在事務所內懸掛地政士證書與營業登記證，洽談及對保時也不會以各種理由避不見面。利率及收費是否合理：代書貸款利率若超過月利率3%，就需要特別留意是否為詐騙或高利貸；此外，收費名目、金額也都要詢問仔細，以免被重複收費。是否要求寄送重要證件：部分業者會要求借款人提供薪轉存摺、印章及提款卡，從薪資中扣除當月應繳金額後，再將餘額轉進借款人其他帳戶中。然而，將重要證件交給第三人其實存在不小的風險，若有疑慮可以改向提供免押、免留的代書貸款業者申辦。五、其他關於代書貸款的常見Q&A代書貸款是地下錢莊嗎？合法的代書貸款同樣受到法律監管，並不等於地下錢莊。但因為民間借貸並不像銀行有健全的規範和體制，在管道多且複雜的情況下，若不謹慎挑選代書貸款業者，仍有可能遇上偽裝成民間代書，實際從事高利貸、詐騙的不肖分子。代書貸款一定要薪轉證明嗎？原則上，代書貸款要有薪轉證明會比較好申辦；但也有代書業者會提供無薪轉、勞保的貸款服務，貸款條件與方案須視各家代書而定。代書貸款一定貸得到嗎？代書貸款的審核寬鬆，即便有信用瑕疵、負債比過高，通過的機會都還是相當大。不過需要注意，高利率的代書貸款較適合短期週轉，若是有長期貸款規劃，可以考慮改向同樣審核寬鬆，但利率更低、安全性更高的融資簽約經銷商申貸。代書貸款的申辦流程是什麼？代書貸款的申辦流程基本上和銀行差不多，一樣必須經過申請、審核、照會、對保的流程，最終才會撥款至申請人的指定帳戶中；不過兩者的撥款速度差異頗大，通常代書貸款僅需1～3天，銀行則需1～2週。最後提醒你，民間代書貸款雖然有著審核寬鬆、好過件的優勢，卻隱藏著高利率、高管道風險的缺點；若不想讓急需用錢的財務困境雪上加霜，申辦前一定要做好功課，才不會不慎掉入無良業者的借貸陷阱。